银行拓展中小企业贷款融资业务

在金融改革的大背景下，银行与各类非银行金融机构的业务合作风生水起，部分银行争相拓展中小企业的贷款融资业务。

在金融改革的大背景下，银行与各类非银行金融机构的业务合作风生水起，部分银行争相拓展中小企业的贷款融资业务。

据了解，中小企业贷款外包是指商业银行与第三方外包公司、小额贷款公司、典当行等非银行金融机构展开合作，将银行的部分中小企业贷款业务外包给第三方公司。2013年以来，一方面，贷款垒大户给银行带来的风险不断累积；另一方面，国家政策不断对中小企业信贷松绑，银行对中小企业的热情被激发出来。不过，明知有钱可赚，银行又面临着人手太少、顾不过来的尴尬。而对于第三方外包公司来说，由于自身资金有限，通过介入中小企业贷款外包服务，既可获得中间业务收入，也能加强与银行的合作，从而为投资银行、信贷资产转让等业务打下良好的合作基础。

“银行+小贷公司”组合贷款

目前许多小额贷款公司与银行开展中小企业贷款外包合作。银行与小贷公司的合作，主要是发展单户授信500万元以下的贷款业务。这些银行对于各地区中小企业发展情况不熟悉，因此往往形成“商业银行+小额贷款公司”的组合授信服务模式，并开发出专门的金融创新产品。如华夏银行与小贷公司合作，推出了“小企业接力贷”，并分为两种细分创新产品：前期由银行管理，后期由小贷公司管理的为卖断型接力贷；前期由小贷公司管理，后期由银行管理的为买断型接力贷。通过这种不同机构的组合贷款，使得中小企业的融资成本大幅降低。

外贸电商平台从银行“团购”贷款

银行与外贸电商平台合作，主要是外贸电商平台先从银行“团购”贷款、再零售给中小外贸企业。由于从银行“批发”贷款，获取的资金成本低廉，一达通可以10%-18%的年利率把贷款再零售给中小外贸企业，从中赚取差价。

为什么中小外贸企业不能直接从银行获得贷款呢？中行相关负责人表示，中小外贸企业的核心风险在于虚假贸易，而银行的劣势在于不参与贸易，风控成本太高，而外贸电商平台对于交易企业十分熟悉，批量放贷的风险基本可控。

近期中行继续与一达通合作，创造出了“信贷工厂产品+电商金融超市”的新模式。即由银行提供外汇结算、订单融资等金融产品，将这些产品外包给一达通公司办理，在线操作进出口环节金融服务，通过一达通为超过6000家全国各地的外贸企业使用。

典当放款与银行贷款无缝对接

与典当行的合作，是银行开展贷款外包的又一途径。交通银行是较早挖掘“银典合作”机制的银行，该行与华夏典当行合作推出“银典直通车”，此后被以华夏银行为首的一批股份制银行争相效仿。交行相关负责人介绍，客户可以先到典当行做一个典当的短期融资，在这个阶段就可以帮他推荐到合作银行，去申请其长期低成本的贷款。当然，银行没有那么快，要批下来可能需要1个月的时间。等到银行将贷款批下来的时候，就可以“过桥”还了典当的资金并转成银行的贷款。

银行与典当行匹配发放贷款，可以互补银行与典当行双方的劣势：一方面，出于对风险的考虑，银行都不大愿意贷款给中小企业；另一方面，典当行的融资是针对个人的，不是站在服务中小企业的角度。而银典合作是站在企业的角度来设计服务内容，双方通过优势互补，实现了长短的搭接和高低的对接，降低了企业融资成本。