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改善小微企业融资难的路径

中小微企业是经济的重要支撑,近年来,实行扶植小微工业经济的战略目标,形成了一批服装、纺织、电子、食品加工、化工等中小微企业。

中小微企业是经济的重要支撑,近年来,实行扶植小微工业经济的战略目标,形成了一批服装、纺织、电子、食品加工、化工等中小微企业。这些企业在增加就业和提高居民收入,促进经济发展中发挥着重要作用。但是在融资方面呈现出资金需求具有不确定性,融资渠道相对狭窄,外源性融资成本较高等难点。

中小微企业融资难分析

(一)企业自身因素。一是企业财务管理不规范。多数中小微企业没有建立正规的财务制度,普遍存在财务资料缺失与不完整现象,有些企业甚至没有专业的财务人员。银行无法获得企业准确的财务信息及第一还款能力情况。二是企业可提供的有效担保能力不足。中小微企业处于创业或成长期,资本积累不足,可用作抵(质)押物的资产较少,而担保机构数量也有限。小微企业应该寻求融资信息的对称性,例如可以借助互联网大数据的力量,去臣财网这类的第三方融资服务超市,更快捷的得知相匹配的产品,以及申请条件等,寻求专业融资顾问的帮助,得到更有针对性的建议。

(二)银行及金融体制的因素。一是银行风险约束机制对企业资质要求越来越严格。银行作为企业,自主经营、自负盈亏、以盈利为目的,因此对贷款的准入条件越来越严格,贷款门槛越来越高,而中小微企业由于自身条件不足,难以达到评级授信的要求。二是金融机构授信程序复杂。商业银行对贷款审批权限实行严格的分级管理,上收了基层机构的贷款审批权,而且审批环节过多,手续比较复杂,与中小微企业资金需求高频率、小金额、快周转、强时效之间存在较大矛盾。三是商业银行经营战略定位与中小微企业实际脱节。目前商业银行经营战略定位倾向于大城市、大企业和重点的客户、行业和产品,中小微企业的产品、规模大多达不到这些要求,企业难以从中获取资金支持。

(三)政府的因素。一是政策引导效果不明显。由于中小微企业贷款风险仍居高位无法规避,很多措施无法很好地贯彻落实;一些税收优惠政策因限制太多难以落实,企业真正得到的实惠较少。二是政府对企业信息管理缺乏共享平台。由于企业的各种信息资源散落于不同的政府管理部门,银行难以通过正常、稳定、统一的渠道直接从政府相关部门获取借款企业的信息,从而制约了中小微企业信贷业务的拓展,特别是从零售型向批量化服务的转型。

改善中小微企业融资难的路径选择

(一)提高中小微企业自身的经营水平和信用水平。中小微企业要想从银行获得资金支持,规范化的企业治理是必修课。需聘用有资质的财会人员,做出规范化的财务报表,真实地反映企业的经营实力,提升企业的资信评分。银企之间要建立信息互换机制,树立“共存双赢”的诚信理念,加强信息沟通,从而使银行掌握企业信誉、业主品行等不在财务报表上披露的“软信息”,增加获得信用贷款的机会。

(二)完善政府的扶持、服务体系。一是建立政银企三方互动与共享的信息平台。发挥政府主导公共资源的优势,建立政府、银行、企业三方互动与共享的信息平台。将企业可以公开的信息,如工商登记、纳税情况、产品市场、与上下游的业务往来、民间融资等信息,将银行的信贷产品、贷款流程等信息都放在这一平台上,以破解银企信息不对称的难题。二是加大财政对中小微企业贷款贴息扶持政策力度,使符合贴息条件的中小微企业都能享受到国家的贴息扶持。三是积极推进信用担保体系建设。加大对省市担保公司的支持力度,扩大资本规模,使其做大做强。同时加快省担保公司在市、县设立分支机构,加快发展民营担保机构,鼓励民间资本开办互助性、商业性投资担保机构。加快建立担保风险救助机制,建立担保代偿与中小微企业创业投资和风险投资联动机制,采取债转股的办法,化解风险。设立银行贷款补偿资金,按银行、担保机构当年为中小微企业实际发生的贷款额给予各家银行一定比例的补偿。

(三)加强金融产品创新,以解决企业抵(质)押不足的问题。一是量身定做个性化的金融产品。各金融机构要在传统的信贷产品、操作流程基础上,结合中小微企业的生产经营特点,不断创新金融产品,尤其是在担保方式上要加大创新力度。如农村信用社针对粮棉收购加工型企业短期内流动资金需求大的实际,为此类企业开办了存货仓单质押贷款、林权抵押贷款,有效地缓解了融资难题。二是发挥核心企业对小企业的吸附效应,围绕以供应链为核心企业上游的小微企业提供信贷支持。通过为核心企业提供付款等现金管理服务,在控制好应收账款到期兑付风险的前提下,为该核心企业上游的小微企业提供以具有真实交易且无争议的应收账款作为质押的贷款业务。三是加强与辖区外担保公司的互动合作,为中小微企业融资拓宽担保渠道。在目前主体担保公司缺失的情况下,各金融机构可通过上级管理部门的平台,寻求与担保公司的合作机会,为辖内一些符合贷款条件但一时无法提供有效抵(质)押物的中小微企业创造融资机会。

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