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知道这些小微贷款胜算更大

每个小微企业都有资金需求,但如果你存在多元化或过度投资行为,很可能就会被银行拒贷;P2P贷款起点低,1万元就借;小额贷款公司除了咨询费。

每个小微企业都有资金需求,但如果你存在多元化或过度投资行为,很可能就会被银行拒贷;P2P贷款起点低,1万元就借;小额贷款公司除了咨询费,还要收押金……商场如战场,知己知彼,贷款胜算更大!

看到不久前发行35亿小微企业债的消息,小微企业主们心理敞亮了许多——国家正在通过各种方式来改善小微企业融资难的问题,但毕竟通过私募债来融资对小微企业来讲门槛还是太高,申请流程相对复杂,且目前仍处在探索阶段,贷款可能才是小微企业主更喜欢、更方便的融资渠道。然而,相对于各类大型企业,小微企业能成功贷款并非易事,无论通过何种渠道,首先要越过的障碍就是信息不对称难题:企业主不知道哪里有适合自己的融资产品,银行不知道哪里有符合自己要求的企业主。而随着互联网的普及应用,很多小微企业主正在借助互联网力量,选择臣财网这类专业的在线融资超市解决资金难题。多渠道可供选择,比成本比速度比服务,信息更加透明,是此类网站的明显优势。

小微企业主根据不同借款需求和对融资成本的要求,可以选择不同的贷款方式。

小微企业都有哪些贷款渠道?

小微企业是人们对小型企业和微型企业的合称,根据行业不同,对小微企业的定义标准不同,以目前业内的普遍认定标准来看,从业人员在20人以上、300人以下,年营业收入在300万元以上、2000万元以下的企业被称为小型企业,而从业人员在20人以下,年营业收入在300万元以下的被称为微型企业。

至2012年年末,根据不完全数据统计,小微企业共计2.5万余家,各项贷款余额接近600亿元,但由于小微企业固定资产等质押物有限、经营规模小、盈利能力弱等原因,更多小微企业的贷款需求得不到满足。

目前,小微企业的贷款渠道主要有银行、P2P、小额贷款公司等。相比较而言,银行贷款最大的优势是成本低,产品全面,但是同时申请周期长,对资质要求严格;P2P不需要担保人或者抵押物,但贷款额度低,成本高于银行;小额贷款公司虽然方便灵活,限制也少,但成本最高,风险也大。

这些贷款方式到底哪种更好?就像买衣服一样,要根据自己的身高、体形、个性、穿着场合、预算等来决定,没有最好,只有更适合。

贷款一般需提前半年

一般情况下,小微企业的贷款利率是在基准利率上上浮30%,大多数上浮40%左右,在利率之外,还需要评估费、保险费,有的业务还有一些中间业务手续费,因此,小微企业在银行的整体融资成本在12%左右,根据贷款额度、抵押物和业务品种的不同而上下有所浮动。

例如,有一个企业在某地方商业银行流动资金贷款2500万元,期限一年,利率7.8%,抵押担保。根据相关规定,贷款利息约200万元,评估费、保险费、房产土地抵押登记费约20万元,也就是说,这个企业从该银行贷款2500万元,需要支付利息及费用220多万元。

在银行贷款,那些新增的业务审批周期慢,存量的相对来说快点。抵押物充足的企业更容易获得贷款,但是,在此之外,各家银行还有不同的“青睐”标准。保守来说,企业从申请到放贷平均周期在三四个月,因此,企业一般需提前半年申请,以免耽误使用。

根据不同小微企业的特点,有不同的担保方式。平安银行小微金融事业部信贷执行官马干理介绍,除抵质押外,平安银行的担保方式还包括法人担保、自然人担保、联保、共同基金担保以及信用担保等多种方式,若小企业主们的生意稳定合法,信用状况良好,且企业主从业经验丰富,即使其未能提供相应的抵质押物,也可申请小微贷款。

在申请贷款后,银行会根据具体情况和经营模式,设定适合的担保方式和贷款利率。对于放贷额度,一般情况是单个借款主体的授信额度原则上不超过500万元,但具体授信额度还要按照授信申请人的经营和财务情况、贷款用途、还款能力、担保方式等因素综合确定。

传统意义中,银行贷款一定要有固定资产做抵押才可放贷,但目前很多银行对经营性无抵押贷款也开始放贷。

银行:门槛高,额度大

银行更偏爱哪些企业?

银行更愿意贷款给受经济波动影响小、市场容量大、与大众生活密切相关的大消费类行业。此外,那些具有比较优势和市场影响力、发展前景良好、具有国家扩大内需概念的行业(上下游及配取行业)也颇受欢迎。

在一个行业中具有长期经营经验和专业技能的本地企业主会更容易获得贷款。针对小微企业贷款,北京银行更青睐那些国家重点发展和扶持的产业。以北京银行前不久发行的300亿元的小微专项金融债为例,那些做文化、科技、绿色以及与民众生活息息相关的批发零售、餐饮、休闲旅游等行业的小微企业更容易获得贷款,此外,短期贷款比长期贷款更容易获批。

什么样的企业会被银行拒贷?

有以上问题的企业,成功申请银行贷款的可能性基本没有:所在行业是国家明令禁止信贷资金进入的行业;企业或实际控制人征信记录存在瑕疵;企业经营亏损或经营趋势恶化,不具有稳定现金流作为还款来源;存在多元化或过度投资行为,申贷资金投入股本投资或进行高利贷投放;过度负债,超出实际承债(代偿)能力的。

外资银行放贷更快

和中资银行相比,在外资银行借款,审批速度会更快一点。以国内最早做无抵押小额贷款的外资银行渣打银行来说,在该银行申请无抵押贷款,放款时间一般在半个月到一个月左右。如果材料齐全,最快5个工作日便可拿到贷款。

在渣打银行贷款需要满足两个硬性要求,企业成立满3年,同时一年的营业额要求在300万以上。满足这两点要求,可以获得最低10万元、最高100万元的贷款。

贷款期限可以是1年、2年和3年,对于那些政府扶持的龙头企业,在渣打获得贷款的可行性更高。

银行也给“个体户”贷款

事实上,市场上还存在着数量更多的规模在小微企业之下的更小的企业,通常这类企业的从业人员在10人甚至5人以下,年营业收入只有几十万元,是个人投资几十万元甚至只有十几万元的“小本买卖”,生命周期短,多数在3到5年之内,有至少一半以上的企业法人没有房产等固定资产。

他们一般都没有抵押品,缺乏财务报表,贷款规模都很小,贷款周期短,但是往往用钱的需求急。

他们很少需要贷款几百万至上千万元,通常是当他们想扩大经营面积、开设分店、装修或者是囤货的时候,会需要几万到几十万元的一笔不大不小的资金。对此,银行的业务中“个人经营性贷款”可以解决这类融资者的需求。通常,该业务的贷款期限和企业的生产经营周期、业务品种有关,但多数都是一年期的。

P2P:无需抵押品,额度小

最少可借1万元

与银行相比,P2P借款更欢迎小微企业,小饭馆、服装店等个体经营者在企业规模和经商时间等硬性条件方面,甚至连银行的最低门槛也很难达到,P2P借款就成了他们主要的借款方式。

某小微企业信贷服务中心总监俞怡然告诉记者,和银行的目标客户相比,P2P的目标客户一般借款的目标金额少、无担保人和抵押物、经营规模小。对于借款人,一般会审核借款人身份信息、执行记录、信用报告等。

在P2P的融资成本一般每年在20%左右,虽然融资成本高于银行,但是他们也有自己一些独有的优势,如借款方式更加灵活,审核流程也很快,放款时间多数为3天。在俞怡然看来,P2P和银行是不同的业务类别,P2P借款都是基于信用基础,会根据小微企业的经营历史、日常营利、行业获利水平和稳定性、小微企业主本人的信用、借款用途等综合判断授信额度。信用借款最高额度可达30万元,“现实中,多数小微企业借款在10万元左右,而最低的还可以1万元起借”。

更青睐与生活密切相关的行业

通常,小微企业无抵押品、无财务报表、生命周期短,这些都增加了P2P的放贷风险。这些P2P公司除了通过风险工具对欲贷款企业的风险进行定量分析,还会通过一些其他的方式来进行风险把控,企业主掌握这些小窍门,能增加获得借款的胜算。

针对小微企业的生命周期短,他们更倾向选择与人们生活联系紧密的企业,如社区便利店、小规模的饭店等,因为这些店铺的营利状况一般都不会差。

除了信用良好、经营规模和借款金额较小的客户外,那些能证明小额借款可以明显改善他们商业发展的小企业主也更容易获得借款。

目前,对于不同的借款金额和期限,P2P的借款利率和还款方式采取统一标准。“目前这也是业内的主流做法。”俞怡然说道。

小额贷款公司:收咨询费和押金

需要火眼金睛来鉴别

在银行和P2P渠道外,小企业主们还可以通过各种小额贷款公司借到钱,但是要付出很高的成本。

瑞银中国区投行业务副总经理张化桥告诉记者,现在中国有6050家小额贷款公司,总的股本金6100多亿元人民币。去年年底,它们的贷款余额6500多亿元。可以看出,他们用的主要是股本金,另有少量的银行贷款(大约400亿元)。

大多数小额贷款公司没有任何银行贷款,原因是银行需要股东出具实物资产做抵押,还要有个人担保,手续很复杂,而且多数小贷公司经营时间短。

在张化桥看来,小额贷款公司由于资金少、成本高,年化贷款利率至少要在20%以上。但对小企业主来说,这类融资渠道最大的问题还不是成本高,而是行业内的各种不规范。有业内人士告诉记者,如果遇到不良的小额贷款公司,他们可能会通过替你申请多张信用卡取现,或以制造假资料取取银行贷款的方式放贷,“最后还都是通过银行拿到钱”。

另外,多数小额贷款公司会要求客户先缴纳申请贷款额的5%左右的咨询服务费,这笔钱无论最后能否拿到贷款都是不退的。而在放贷的时候,他们还会收取一部分“押金”,例如,你想申请30万元贷款,他们会收取10万元的押金,放贷给你20万元后,仍按照30万元收取贷款利率。

贷款不是越多越好

总之,虽然多方贷款在一定程度上满足了小微企业主的资金需求,但对小微企业主的挑战是,如果偏离自身经营所需的实际融资需求,过度负债和盲目多元化经营,会扰乱企业正常成长的发展轨迹,在还款上仍有风险。

建议小微企业主们在进行融资申请时,根据自身经营和财务状况,在评估贷款资金投向可行性的基础上,根据还款现金流回收计划合理使用银行信贷资金。

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