玩卡资讯很多信用卡用户看到银行对分期的宣传，感到相当奇怪，因为银行建议分期，每天自己似乎只要出一两块的利息，每个月还一部分就好了，单期利率基本就是0.6-0.7%的范围，银行图啥?然而，分期的实际利率却没有这么简单。
一、信用卡分期实际利率计算器怎么算
信用卡分期计算器工具，只能简单的帮助你计算分期费率，而分期的实际利率算起来是比较复杂的，并不是根据单期利率*期数，而是要代入一定的公式。
假使你分期金额6000元，分12期还款，以农业银行每一期0.6%的利率计算，你每个月要还432元。你第一行输入6000元，第二行直到第十三行，每行都输入432元的单期本金。
由于你一直在还款，所以输入的是“-432”元。你只需点击菜单栏的“IRR函数”，用于计算真实利率的公式，可以得出每个月的实际利率并不是0.6%，而是1.0862%。
那农行的实际年利率自然是：1.0862%*12=13.03%。其他银行的单期费率不同，照一样的算法，可以类比推出其真实的利率。
二、信用卡分期实际利率是多少
农行的实际年利率是最低的，单期费率也差不多，仅为0.6%。要知道招商银行分3期的话，每一期的费率是0.9%，而浦发银行12期的单期费率，每一期达到了0.73%。
目前农行跟建行的实际年化利率一样，都是13.03%。四大行如农行、工行、建行还有中国银行的费率是算低的，以农行建行年利率最低，工行和中国银行都是13.86%。
另外八家股份制银行利率普遍走高，居中的就是招商银行，在14.3%左右，民生银行、广发银行跟其差不多。而交通银行和中信银行分别是15.58%和15.05%，收费最高的当属光大银行，达到了16.69%以上。
利率是一回事，可以确定的一点，你分期越长、本金越多，需要的手续费越高。这个年化利率确实惊人，但如果你现在还不起账单，你一般只有两个选择，一是分期还款，二是最低还款。
三、信用卡分期划算还是最低还款划算
你不管选择哪一种，都不会影响征信，但从钱的角度出发，选哪一种划算就要看情况了。
1、最低还款
如果你一个月内能还清信用卡，肯定是最低还款划算。因为按你信用卡0.05%的日利率，计算公式为：本金*0.05%*消费日到还款日的天数+待还的金额*0.05%*这期还款日到下期账单日的天数。
你最低还款一次，大概是收两个来月的利息，若你本金1万元，还了1000元的最低还款，利息接近300元。
2、分期还款
分期的手续费=金额*手续费率。分期至少是3期，像农行起步是6期，拿招行1万元分3期，0.9%一期的费率来算，你的手续费是270元。可以看到，你分3个月的时间还，跟最低还款一次的钱差不多。
分期还款和最低还款的差异是越来越大的，对比出真章，分期年华实际利率最高的光大银行16.69%，而最低还款少说也是18%以上了。长期不能还款，果断选择分期。