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拍拍贷首家牵手招行资金存管重量级选手入场(图)

继建行之后,又一家重量级银行杀入网贷资金存管领域。互金咖获悉,6月28日,招商银行与拍拍贷客户资金存管系统终于正式上线。

此前,自从双方于2015 年11月举行战略发布会,到如今正式上线,前后历经了紧锣密鼓的数轮接洽、开发、测试、仿真实验,耗时长达17个月。

在拍拍贷 CEO 张俊看来,风控严谨、影响力强的银行入局,意味着网贷行业越来越被社会所认可,最终将达到用户、银行与行业的三赢。对用户来说,网贷平台无法挪用用户资金,极大降低了非法集资与平台道德风险发生的可能。

据互金咖了解,与大部分网贷平台相比,拍拍贷历时较长主要是因为平台存量用户和存量业务庞大;平台交易以散标为主而非产品;用户还款的笔数多,金额小。这对拍拍贷和存管银行的业务梳理和系统梳理都提出了很高的要求。

此外,为了达到存管要求,一方面,拍拍贷从业务角度对现有的产品进行了一轮梳理以符合存管要求,如实名认证、银行卡鉴权、受托支付等。另一方面,拍拍贷也从技术层面对现有的系统进行了多次升级,确保小额、分散、高频的交易能顺利在存管条件下实施。

“后续招行的存管系统可能也会升级,两边还需要逐步磨合。”对此,拍拍贷有关负责人表示。

而从网贷平台资金存管进展来看,作为老牌平台的拍拍贷尚且耗时超过一年半时间,可见行业整体准入门槛仍然高企。

统计结果显示,银行对实缴资本和高级管理人员最为重视,其次是运营时间。其他考量因素分别包括注册资本、信息披露和风险管理、背景及交易额等。

银行直连一次性上线

据互金咖了解,拍拍贷上线的存管系统是银行直连系统,采取的是一次性上线的方式。届时,双方将通过专线进行联接,所有借贷资金存管业务均通过存管系统的各类业务接口完成处理。

目前,市场主流的存管银行授权方式有三种,分别是免密、短信验证和密码验证。但是,密码验证需要银行提供页面,涉及多次页面跳转。

“因此,考虑到拍拍贷用户的体验,平台最终和招商确认采用短信验证的方式实现授权。”对此,前述拍拍贷有关负责人称。“平台信息流和资金流已经做到完全分离,并且资金流会对业务流的逻辑进行二次校验。这对于系统的稳定性、高效性都是一个重大突破。”

截至目前,网贷资金存管主要有直接存管、嵌入式存管、联合存管三种模式。其中,直连方式最符合监管要求。

盈灿科技研究员熊天平表示,在直接存管模式下,银行会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、以及根据实际情况开设的风险备用金账户和担保公司账户。存管银行会监管投借人账户的充值、提现等支付结算和资金流向。

资金存管上线之后,平台将不得在未经客户授权的情况下使用用户资金。此举的好处在于,一是资金隔离。用户资金和平台资金实行账户分离,分账管理;二是交易安全。所有的资金交易,存管系统都会进行借贷关系校验;三是账户独立。用户在存管银行开通的账户为独立子账户,账户信息由银行保管。

上述拍拍贷有关负责人表示,存管上线后,现有的充值、提现、还款流程不会受到影响。如果用户修改身份信息(姓名、证件号)则会将绑定的银行卡解绑。但不排除后续招行可能会根据监管的要求调整操作流程。

“目前,拍拍贷尽可能地以不打扰用户的方式开展存管业务。通过与招行采用批量交易授权的方式,最大限度减少对用户体验的影响。”对此,该负责人如是说。“但用户在投资过程中面临的两个最大变化在于,一是注册环节会收到招商银行发送的短信验证码;二是充值投资环节由于招商处理需要时间可能会出现一定延时。”

行业准入门槛仍然高企

另据融360数据不完全统计,截至2017年6月25日,已经上线银行存管业务的网贷平台共计达282家,占P2P网贷行业正常运营平台总数量之比也仅录得一成左右。

融360通过对多家银行存管准入条件的调查显示,今年以来,银行准入门槛和费用并未因此而降低。比如资金实力高低在平台能否上线存管中起着重要作用。

前述拍拍贷有关负责人也称,全国性、国资背景的商业银行鲜有参与,主要是对合作平台的技术实力、安全性等要求也更高。

此前,平安银行及建设银行曝光的存管细节也显示,对平台的实力背景较为看重,平台是否为国资或上市公司性质,或是否有风投成分等因素都有硬性的要求,且对平台交易规模都有着一定的标准。

此外,存管银行对财务、风险事件、IT技术、标的利率、客户量、平台人员、坏账率、经营地、实体门店、成立时间、分散度、持续性、业务真实性等也有不同程度的要求。

除上述隐性门槛要求外,银行还要求提供诸多材料以供审批使用,各家银行要求的资料大同小异,一般银行规模越大,准备资料越多。总之,银行要求平台提供的资料细而杂,但重点突出,着重关注平台的资产规模、背景、风控、可持续性。

从实际接入情况来看,融360统计的上线平台数据显示,超过一半银行对注册资本的要求在5000万以上:注册资本在1亿元(含1亿元)以上的有81家,占比30.22%;5000万(含5000万元)到1亿元的有110家,占比41.04%;1000万元(含1000万元)到5000万元的有72家,占比26.87%;不到1000万的有5家,占比仅1.87%。并且,尽管银行对实缴资金的要求比注册资本稍低,但实缴资金基本都在1000万元以上。

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