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哆啦A保理赔记:赔了16万,连保费都退给我了!

对于在网上买了保险的朋友来说,心里可能多少会发虚:

小保险公司安不安全啊?

理赔会不会很难?

今天采访的这个客户,她也怀疑过。所幸没退保。

一次体检,查出异常,之后确诊原位癌(轻症)。

理赔哆啦A保弘康人寿查到她借医保卡在门诊多次买降压药,不符合健康告知。

“这是找理由拒赔我了 ”,客户心想。

“大不了打官司!!”没想到,弘康只是让她补交了保费。

然后,不仅赔了她15万,还把她今年交的9500块保费,连带她今年补的1950,全退了回来。

并且,她之后28年、30多万的保费都不用再交,保障继续有效。

过程一波三折,结局却出乎意料的圆满。

不仅没被拒赔,反而“多赔”了。

值得拿出来与大家分享。

以下是大白对客户的采访实录,按时间线“投保-出险-理赔”依次展开。

01保

投保:为什么买哆啦A保

说实话,

2018年以前,

我对保险没感觉。

甚至排斥。

网上搜保险的新闻,骂的比夸的多。

家里经济情况又比较好,真得了大病,花个3、50万,出得起。

什么时候,想法发生了变化?

身边接连有朋友,或是亲戚生病。

我才后知后觉,风险离我一点都不远。

原计划买香港保险,因为邻居的朋友就在友邦,熟人,沟通方便。

方案都做出来了,我也挺满意。

但她了解到,我和老公都用自己的医保卡给家里老人买过高血压的药。

就建议我们先去香港做全身体检。

我家在天津,离香港,天高路远的。

太麻烦,我就放弃了。

开始自己研究互联网保险。

在网上买东西,大家都习惯了。

那在网上买保险,我觉得也很正常。

不过,该做的功课还是要做。

搜资料时,无意了解到大白。

默默关注了公众号。

默默研究文章。

那段时间,都说哆啦A保性价比很高。

我刚好想买储蓄型重疾险。

这样,即使没得重疾,身故了,或是退保了,都能拿一笔钱回来。不会亏。

我就给自己买了(2018年9月)。

50万保额,30年缴,一年9500块。

因为单位每年都组织体检,都没查出什么异常。

所以健康告知,我都填了否。

至于医保卡外借的事,受买香港保险的影响,我以为大陆的保险公司,收到我的保单后,会主动调查我是否符合健康告知。

不符合,可能就会通知我去体检,或直接让保单失效。

所以,哆啦A保买了后,我时不时会把保单翻出来看看,发现一直是有效的。

那我想,我应该是符合健康告知的。

但外借医保卡,最后还是给我理赔造成了不小的麻烦。

(提醒:这个客户学习能力很强,自己研究,自己投保。不过,在对产品,尤其是健康告知有疑问的情况下,大白强烈建议大家不要这么做。一定记得先咨询专业的顾问,让顾问帮你把下关,确保不给理赔留隐患)。



02

出险:确诊宫颈原位癌

单位每年6月体检,我年年都参加。

2017年我怀孕了,怀孕要做很多、很详细的检查(包括HPV,正常)。

我就没参加单位的。

18年6月,单位体检我去了,其他都查了。

就妇科,因为来例假,没查。

19年6月又体检,我以为跟往常一样,不会有问题。

但宫颈HPV检查,出现了异常。

为此体检医生专门给我打电话,让我去医院复查。

我先去了天津市第一中心医院(三甲)。

7月24日,病理结果出来了。

显示“宫颈原位癌”。

又去了天津市肿瘤医院。

结果同样不乐观。

8月14日,在医生的建议下,我做了宫颈锥切手术。

住院一周。

费用1万多,医保报销后,自费7000多。

03

理赔:不仅赔了,还“多赔”了

在医院住院时,我想起我买了哆啦A保。

就把保单翻出来。

翻到轻症保障时。

发现保原位癌。

我不放心,先后加了大白的理赔专家,以及顾问Anne。

Anne提醒我,原位癌理赔,关键看病理报告及诊断证明。

9月4日,我通过大白公众号发起理赔。

然后在大白理赔专家的协助下,准备理赔材料。

9月24日,将材料寄给弘康人寿北京总部。

9月27日,弘康的人和我联系,表示需要面谈一下。

我有点担心,大白的理赔专家安慰我,这只是正常的理赔调查。

只要投保前没有任何问题,就按实际情况回答就好。

和弘康的人(其实是弘康人寿委派的第三方调查机构)约好在我家附近见面(天津)。

对方拿出一张纸,上面满满的问题。

他依次问下来。

我从容回答。

之后对方让我提供身份证、社保卡、体检结果等复印件。

他会去医院、体检机构调查我历年门诊、住院、手术以及体检的记录。

我则回去等调查结果。

惴惴不安等了几天后。

弘康客服联系我,说查到我2017年多次在医院开高血压药。

不符合健康告知(健康告知有问“高血压”)。

(采访时,客户表示她母亲比较节省,她和老公才会用医保卡给母亲买高血压药,医保报销后,价格便宜些,这样母亲才安心点。老人不想拖累子女,大白理解,但医保卡仍然不建议借给家人用。)

我心里咯噔一下,是不是赔不了了?

没想到,客服提供了一个解决方案。

让我每年补1950块的保费(等于高血压加费承保了),连续补2年(18年投保,19年刚交第二期的保费),即一共补3900块。

然后弘康人寿会照常赔付。

客服问我是否接受。

只要补3900块,就能赔15万,我当然答应呀~

客户提供的哆啦A保合同变更书

之后出了个小插曲,因为扣款账户余额不足,弘康没收到我补缴的3900块。

在客服提醒下,我赶紧把钱交了。

但这样一来,理赔进度就被耽搁了。

刚好又遇上十一长假,保险公司不上班。

大白的理赔专家很贴心,表示如果再过一个星期,我还没收到理赔通知和理赔款,她会帮忙联系保险公司。

我原本挺淡定地在等弘康的理赔结果。

但家里老人不放心,担心我补的3900被骗了。无论我怎么解释,都不听。

这下我也有点坐立不安,弘康毕竟不如平安、国寿规模大。

但转念一想,弘康真不想赔,直接拒赔就行了,何必弄这么一出?

于是我又联系大白的理赔专家(10月30日)。

她让我不要急,然后立马联系弘康。

不久就回复我:“保险公司刚刚回复我了,案件预计明天结案,有结果会通知你,通知你之后和我说声,有问题随时找我。”

10月31日,我果然收到了弘康的理赔结案通知。

一共收到理赔款159515元。

此外,哆啦A保之后28年的保费(加上补缴的,一年保费11450,等于省了32万),我也不用再交。

保单会继续有效。

原位癌作为轻症的一种,赔30%保额,我保额买了50万,那就是15万。

怎么还多赔了9515块?

因为弘康把我今年交的保费也退了。

我是8月确诊原位癌的。

而缴费期是在9月,

也就是说,出险在缴费期前。

所以弘康得把保费退给我。

后面我又想到,因外借医保卡,我补了两年的保费,共3900。

既然我今年交的保费给我退了,

那我今年补缴的保费是不是也该退?

大白的理赔专家帮我去跟弘康争取。

得到的答复是,弘康会再退我1950元。

到发稿时,钱已经到账。

结果真是意外的圆满。

经过这件事,我对保险有了重新认识。

目前我已经把老公、两个宝宝的保险配置提上日程。

为家庭构建更牢固的风险屏障。

04

大白一点补充

01 | 有关客户

据客户说,今年她家经济上遇到重大变故。

原本哆啦一年交9500毫无问题,

现在也变得小有压力。

弘康规模并不大,代理人也常说,小保险公司容易倒闭,理赔也难。

所以她一度想退保。

最终没退,硬着头皮继续交保费。

结果发挥了大作用。

16万的理赔款对她目前的家庭而言,无异于雪中送炭。

弘康的服务也远远超出她预期。

所以,她特别希望将自己的故事分享出来。

希望能唤醒大家一点风险意识,让保险帮到更多人。

02 | 有关医保卡外借

虽然客户最终顺利理赔,

但外借医保卡确实影响到了她的理赔。

弘康愿意加费,据我们的理赔专家反馈,

一是本身弘康对医保卡外借较友好,愿意接受核保;

二是客户年年都有体检,能证明她血压确实没问题。

总之,属于个例。不具有普遍性。

而且,弘康并不鼓励这种行为。

所以,在确认客户没有高血压的情况下,没按标准体承保,而是加费承保。

等于要为外借医保卡,多付出一点成本。

所以,提醒大家,不要随便借医保卡给别人用。

已经借了,怎么办?

乖乖走核保吧,不要隐瞒。

也很难瞒住。

一个小福利:

新栏目「择险记」已经上线,欢迎大家分享自己的投保、理赔故事。

一经采用,必有稿酬相谢

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