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养老金如何买?看这篇就够了,附全民颐养老金、复星星享福、国华年年盈评测

最近,后台有不少人咨询:要不要买一些商业养老保险?商业养老险如何选择?

确实,重疾险、寿险、医疗险、意外险都配齐后,养老规划也要提上日程了。

今天,我们就来聊下这个问题,顺便给大家安利几款产品。内容分为以下三个方面:

  • 要不要购买商业养老保险?
  • 哪一类商业养老保险最合适?
  • 3款终身保障的年金险评测
  • 大白小结

一、要不要购买商业养老保险?

养老规划这件事,说起来很简单,就是为了保障退休之后有钱花,只要能达到这个目标,都不失为一种好方法,比如多赚钱多存钱、开拓投资渠道、提升理财技能。

保险只是其中很小一块,到底要不要买,主要看它能不能契合你的需求。

现实中,年金险、万能险、投连险、两全寿险等带有收益性质的保险,都可能被包装成养老保险。

但不管是哪一类产品,都有一个共同特点:收益率很一般。

比如大白评测过的平安金瑞人生,30岁男、3年交、每年10万,70岁一次性领取,其保底收益率只有1.79%,中端演示利率下也不过4.06%。

大白的建议是,如果你买养老保险是为了高收益,那你趁早回头。

保险行业的严监管决定了,国内保险资金只能投资于低风险的债券、股票、房产等,整体收益率不可能很高。

如果你说:“我不求收益多高,只要保住本金,能稳健的保值增值”,那商业养老保险就是个不错的选择。

二、哪一类商业养老保险更合适?

前面也说了,可做商业养老险的产品很多,也很复杂,如果细究不同产品特点,怕是三天三夜都说不完。

其实,按照产品的性质,养老保险大体可以分为两类:

1.储蓄型的产品

说白了就是买个保险把钱存起来。只要不是前几年就去退保,收益率就相对固定。

比如大白之前评测过的金瑞人生,它是“年金险+万能险”的形式,虽然也有年金,但收益主要来自万能账户的结算利率。

以30岁男、3年期缴费、每年10万为例,70岁全部领取的保底收益率为1.79%,90岁全部领取的保底收益率为1.78%,两者基本一致。

2.终身领取的年金险

这类产品,前期缴纳一定保费,等到约定的年龄仍然生存,就能每年领钱,直到终身。

因为是终身领取,所以活得越久领得越多,整体收益率也就越高。

比如星享福年金计划(下面有详细介绍),以30岁女、10年缴费、每年1万为例:

60岁开始,每年可领14405元,如果70岁身故,领取年金总额的保底收益率为3.29%;如果能领到90岁,保底收益率则为3.90%。

夸张一点,如果被保人活到了120岁,那么保底收益率就能达到4.52%,这就十分可观了。

3.哪种产品更好?

这两类保险中,大白更推荐终身领取的年金险,因为它确实能对冲长寿风险。

我们都希望老人长命百岁,这没有错;

但从理性的角度来看,平均寿命提高,对家庭经济也是一种挑战,如果储存的积蓄不够多,活得越久,生活就会越糟糕。

而终身领取的年金险,活多久就能领多久,即使被保人十分长寿,后期的生活也有一定的保障

未来,如果医疗技术快速发展,大家真的能活到90岁,甚至100岁,那现在买这类年金险,就十分划算。

三、3款终身保障的年金险评测

大白选取了3款年金保险:

  • 复星保德信星享福年金计划
  • 年年盈年金保险
  • 全民保·终身养老金

这三款产品都是可终身领取的年金险,只有“交钱”和“领钱”两个步骤。

所以,大白就从“交钱”“领钱”,外加“收益率”这三个方面,向大家分别介绍一下:

1.保费如何缴纳?

星享福和年年盈的缴费方式没什么特别的,购买时缴费计划就确定了,后期不能随意更改。

全民保则比较特别,缴费计划可随时调整。有钱了可以多买一点,没钱了可以少买一点,即使断交也不会影响保障,用户体验更好。

2.年金如何领取?

简单来说,就是“到点领取”,如果达到合同规定的年龄,被保人仍然生存,就可以每年领钱,直至身故。

当然,如果还没开始或刚开始领钱就身故了,保险公司也有相应的赔偿。

比如星享福,如果领取年金之前身故的话,会返还已交保费或现金价值的较大者;

如果领取年金之后身故,保险公司会保证你领够20或25年的金额,如果不够,保险公司就会把差额补给你。

举个例子:

小A购买星享福时,选择了60岁开始领取,保证领取20年。

 

如果还没到60岁,小A就去世了,那么保险公司会返还已交保费或现金价值的较大者;

 

如果他在61岁身故,那保险公司就会把剩下19年的钱,返还给小A;如果是80岁之后身故,20年保证领取期限已过,保险公司就不再赔偿了。

全民保的领取规则与星享福基本一致。国华年年盈比较特别,不管有没有开始领取年金,只要身故,都是返还现价和已交保费的较大者。

3.收益率怎么样?

具体的收益率情况,大家可以看下面这个表格:

30岁女、10年交、每年1万保费,如果80岁身故,年年盈的收益率是最高的,达到了3.67%。而且年年盈返还的是固定年金,不牵涉分红,所以3.67%的收益率就是保底收益率。

同样的,星享福的3.21%也是保底收益率。

全民保除了固定年金,还有保单分红,所以收益的不确定性更大。如果不含分红,保单收益率为1.76%,即保底收益率;如果按照中端分红计算,收益率则为3.4%。

另外需要注意的是,只有被保人在80岁身故时,年年盈的收益率才有3.67%,如果不算身故保障,收益率就只有2.5%。

也就是说,只算活着能领的钱,星享福更多,如果算上死亡赔偿,年年盈会更加划算。

但不管怎么样,这几款产品的收益率,也再次说明了开头那一点,如果你想靠保险理财获得高收益,是不可能的。

四、大白小结

养老规划,最终是为了退休之后有钱花,所以能达到这个目标的,都不失为一种方法。

除了保险之外,还有很多手段可以考虑,比如国债、银行理财、货币基金(余额宝)、信托等,不同产品的收益率如下:

国债、余额宝等都是风险较低的投资,收益也就比较小。银行理财和信托的收益较高,风险也比较大,而且投资需要一定的门槛,银行理财为5万起投,信托为100万起投。

如果想要更高的收益,股票、基金、房产也可以选择,风险也就更大,管理不好,亏损也是常事。

但不管是那种理财方式,都一样要适应自己的风险承受能力,只是适合的,才是最好的。

下面是星享福年金计划的二维码,想要了解的可以扫码查看:

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