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家庭主妇也是“高危职业”,如何买保险对自己最有利?

关注大白的朋友中,不少是家庭主妇

虽然国家未做过相关统计,但就大白的观察来看,这个数量不会少。大白身边就有不少朋友是家庭主妇,也有同事有了孩子后牺牲事业回归了家庭。

按道理,在买保险这件事上,家庭主妇跟一般女性没区别。

这里不得不泼盆冷水了。

我国的国情对家庭主妇并不友好,法律保障不足、社会还不认同,不说有丈夫认为妻子只花钱不挣钱,甚至小孩都可能觉得你只懂做饭洗衣服,唯一的保障就寄托在另一半的爱、良心、责任感上,无疑风险太大了。

所以,写这篇文章是希望家庭主妇们全心全意为家庭付出时,也别忘了自身的保障。保险是客观的法律合同,只要运用得当,会是一道更牢固的屏障。

  • 为什么家庭主妇更需要保险?

  • 家庭主妇该如何正确地买保险?

  • 家庭主妇投保两点注意事项

  • 适合家庭主妇的产品推荐

  • 大白小结:给婚姻上一道保障

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为什么家庭主妇更需要保险?

不是说女性选择职场,就不会遇到问题,但当家庭主妇久了确实更容易遭遇自我、心理、经济结构上的困扰,且这些困扰非中国独有,全球的主妇们都适用。

1.无收入来源,经济上依赖对方

无论是主动(丈夫工资够高、或自己本身不想工作)回归家庭,还是因为孩子教育被迫辞职,一旦没了自己赚钱的来源,就只能靠丈夫养着。

感情好倒没什么可说的,可要是不幸婚姻破裂,首先在抚养费这块我国的法律保障就是不足的,加之主妇长时间没有工作,与社会脱轨,想再就业也不容易。经济保障没了,后半辈子的养老都将成为问题。

2.基础保障严重不足

除养老金外,医疗保障也很成问题。医保是国家给每个人保底的尊严,很多主妇都不买。你说小病负担得起,那要是大病呢?治疗费可是个大数目。难道想“辛辛苦苦20年,一病回到解放前”?

3.家庭主妇的经济价值得不到承认

大部分家庭主妇确实不创造收入,但不代表没有经济价值。

 

美国、日本、英国早有人算过,如果将主妇做家务、教育孩子、照顾老人等的付出与劳动转化为人工计算薪资,那主妇一年的报酬将高达七万多美元,相当于人民币50万左右。

既然主妇们也是家庭的隐形贡献者,那在保险配置上也该体现出来。

一是不要有任何“只保老公、孩子就行,我无所谓”的想法;

二是寿险,家庭支柱当然必须买,但如果预算有结余,主妇也可适当补充,防止意外或疾病对家庭的冲击。

家庭主妇需要哪些保险?

在保险配置上,相比普通女性,家庭主妇首先要注意购买的优先级,其次是养老保险的补充。

第一优先级:医保

医保属于最基础的国家福利,解决日常一些小病还是够用的,家庭主妇可选择参保城镇居民医保或新农合。

第二优先级:重疾险

重疾险几乎就是收入损失险,但不是说家庭主妇不承担经济上的责任,就没必要买。

毕竟生病除了医疗费用,还有营养费、康复费、护工费等支出。

对集管家、保姆、厨师、教师、清洁工、日常采购等多角色于一身的主妇而言,一旦患病,还面临家务没人干、孩子没人带、老人无人照顾等问题。“大后方”乱了,丈夫的工作也要受影响……

这些直接、间接的损失就得靠重疾险来解决掉——重疾险是定额给付型,符合条件就赔一笔钱,不干涉你怎么花。

第三优先级:高保额医疗险

当然了,因重疾险的保费占比较高,预算不足的情况下,还是得优先确保家庭经济支柱的保障。那主妇的疾病风险就可以考虑用百万医疗险来解决。

 

百万医疗险不限疾病、不限治疗方式、不限报销范围,保额高、保障范围广,因为有1万免赔,小病赔不到,所以保费还很便宜,一年就几百块。

想去公立医院VIP部、特需部、国际部、私立医院或者海外看病,经济又宽裕的话,不妨买高端医疗险。

住院、门诊都能报销,且0免赔,增值服务又全(医疗直付、紧急救援、二次医疗等),就是价格贵不少。

第四优先级:意外险、寿险

意外险不分年龄、不分性别、不分身体情况,都可以买。

保费还便宜,一年一百多,就能保障意外发生的损失及医疗费用。

要是不小心身故了,意外险也能赔几十万,一定程度可以做生死保障,代替寿险。

所以,寿险家庭主妇可以视情况买或不买,但意外险一定得买。

要是日常开车接送孩子上下学,还可单独补充一款自驾车意外险。

不过要注意,一些意外险家庭主妇买保额会有限制(如小蜜蜂,最高不能超过10万),或有年收入要求(如安意保,年收入不得低于5万),以防止有人恶意骗保。

第五优先级:养老保险

如果有社保,那商业养老险可以不买,反之就得纳入计划了。

商业养老险,简单说,就是到约定年龄,保险公司会每月或每年固定给你发一笔钱,直到你去世。相比靠老公养老或养儿防老,白纸黑字的合同无疑更可靠。

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家庭主妇投保时的注意事项

声明一下,以下并非大白恶意揣测,一味宣扬婚姻或人性恶的一面,但保险本质就是一份合同,只有在法律上安排得当,才能最大化保障你我的利益。

1.自己当投保人

自己当投保人,即保费可以让老公出,但一定要自己给自己投保。

依据在《保险法》,作为跟保险公司签合同、给保单缴费的人,投保人部分权利,是被保人享受不到的。

1)保单处置权

即使被保人不同意,投保人也可以联系保险公司强行退保。

不过,如果要做保单贷款,保单又带身故责任,那申请前投保人需先征得被保人同意才行。

2)现金价值、分红、其他收益的归属权

 

因为保费是投保人出的,那跟保费息息相关的现金价值、分红及其他收益就都归投保人所有。

对于具有储蓄性质的长期人寿保险,如两全险、终身寿险、养老险、万能险及分红险等,投保一年后,保单就已具有现金价值,缴费时间越长,累积的现金价值就越高。

不过,婚姻期间购买的保单——包括自己给自己买的,或伴侣给自己买的,根据《婚姻法》,属于夫妻共同财产,一旦离婚就得对半分。

也就是说,即使现金价值、分红、收益归投保人所有,离婚时也得分给对方50%。

那是不是自己当投保人就没意义了?

也不是,现金价值必须退保才拿得到,但退保只有投保人才有权利。那完全可以协商不退保,以现金补偿对方一半的现金价值。

2.受益人设置

情比金坚,自然夫妻互为对方保单的受益人最为合适,尤其是寿险保单。

反之,可选子女或自己的父母作为自己保单的受益人。

多说一句,对于生存受益金,包括重疾险、医疗险、意外医疗的赔款,被保人有专享权,不视作夫妻共同财产。

适合家庭主妇的产品清单推荐

下面我们来看看有哪些好产品值得推荐。

1.重疾险

 

产品推荐:康惠保、昆仑健康保、紫霞保、达尔文一号、康乐一生C、康乐一生B、哆啦A保

要是预算不够,那家庭主妇可以买康惠保,30岁,只保重疾不要轻症、30万保额、保到70岁,30年缴费,一年只要1320块。

预算高,康乐一生C、达尔文一号、康乐一生B、哆啦A保都可以,四款都支持智能核保和夫妻互保(即妻子、丈夫互为对方保单的投保人,之后任一方出示,两份保单后续的保费都免掉,但保障都还在)。

2.医疗险

1)百万医疗险

产品推荐:尊享e生、平安e生保、钢铁侠、微医保、好医保等

身体健康,或暂时不买重疾险,那可以选钢铁侠、好医保长期医疗,一个保5年,一个保6年,不用担心产品会突然停售。

要是有点小毛病,尊享e生、平安e生保、钢铁侠、微医保,都支持智能核保,几分钟就知道能不能买,怎么买。

2)中高端医疗险

产品推荐:BUPA、MSH万欣和、Cigna招商信诺

如果想去公立医院的特需部、国际部或高端私立医院甚至海外看病、生孩子,可以买高端医疗险。

BUPA、MSH万欣和、Cigna招商信诺三家做的都还不错,产品大白都分析过,戳这里复习。

提醒下,高端医疗险的生育保障一般设有12个月等待期。如果你计划明年怀孕,那今年就要买了,这样才能享受生育服务。

3.意外险

家庭主妇不是家庭收入的核心来源,故身故保额不必太高,但如果发生伤残,也需要一段长期恢复及看护的时间,所以除了意外医疗要够高,还有多余预算,也可以买高保额的意外险。

产品推荐众安全面无忧百万综合意外,家庭主妇一样能买,意外身故/伤残保额最高100万,意外医疗5万(限社保内),公共交通意外100万,一年418块。

4.寿险

产品推荐:唐僧保

唐僧保费率区分吸烟和不吸烟,不吸烟的话价格便宜很多,非常适合女性买。

5.养老保险

大陆目前还没有看到特别好的产品值得推荐,但商业养老保险其实就是一款理财产品,值不值得买,就看收益率,算收益那可用IRR公式,IRR越高,收益也就越高。

大白小结:给婚姻多上一道保障

大白见过很幸福的婚姻,但不欢而散的故事也听了看了不少。

俗话说,有备无患,用心经营家庭的同时,理性地为自己再搭建一道屏障也并无不可。主妇们心有着落,身有依靠,说不定婚姻品质还能因此得以提高。

Ps:

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