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担心重疾保额不足用?5款方案手把手教你如何低预算买到高保额


重疾险大白聊过很多了,但还是有不少小伙伴会纠结该保多少、保多久更合适的问题。

确实,买重疾险不简单,光保额要考虑的因素就不少,要想疾病的治疗费用,还要考虑对家庭的影响。随着时间推移,现在看着充足的保额,几十年后也可能完全不够用了。

既然困惑那么多,今天就写一篇全攻略分享给大家。

包括4方面的内容:

 

  • 重疾重疾,保额定多高才看得起病?

  • 有限预算,4招轻松做高重疾险保额

  • 重疾险那么多,性价比高的都有哪些?

  • 5种重疾险投保方案,哪款是你的菜

  • 大白说:保险非万能,储蓄理财两手抓

 

大白下面分别来说……

1

保额定多高才看得起病?

其实结论很简单:必须要够用。

多少算够呢?30-50万。

为什么?

那我们就简单算下账。当一个人遭遇大病时,他其实至少面临四方面的经济压力:

1.大额的治疗康复费

大白找来了一份25种重大疾病平均的治疗康复费用表:

可以看到,费用基本在30万左右。

有人会说,我有医保,用不了那么多。

是,没错,但大部分地区的医保最多也就给报销60%-65%,而治疗癌症的进口特效药80%不属于医保范围。

这点以前大家可能体会不到,看完《药神》应该就能明白了。

那这样算,即使有医保,大多数重疾,个人要承担的也有20万左右。

2.需要长期被他人照顾

大病会严重影响一个人正常的生活能力,要么请护工,要么家庭成员放弃工作过来陪护。加上病人身体虚弱,要保证充足的营养,这又是一笔不小的支出。

在《「不花冤枉钱」重疾险保额到底定多少合适?》中,大白就算过:陪护以半年计(护工费算150元/天)、营养费以5年生存期计,总支出不会少于10万。

3.长期不能参加工作

以恶性肿瘤为例,若治疗期为6个月,那至少半年时间是没有收入的。

罹患重疾后还要考虑5年生存期的问题(重疾赔付中,癌症占比70%左右,目前我国癌症的五年生存率为30.9%)保守点,按收入减半来预估,对家庭也冲击不小。

所以,重疾险的保额不仅要考虑治疗费的问题,最好能弥补收入损失,

否则掏空了家底,病人内心有愧不说,甚至会主动放弃治疗。

综上,再来回答重疾险保额该定多少的问题。

我的建议如下图,其中,基础保额即“理想保额”,是根据医疗费用涨幅、3%的通货膨胀率演算出来的,有一定参考性:

以上数字未考虑赴国外看病情况

4.现实:重疾实际获赔均值远低于重疾平均治疗所需费用

那实际大家买的保额是多少呢?

根据各保险公司公布的2017年理赔报告看,人均仅5.8万。

无疑远远不够。

 

如何在有限预算下,做高保额?

但保额不够,可能跟风险意识不足有关,也可能是预算所迫。

毕竟保险管的是未来,那买保险的钱就不能占用一个家庭太多的支出,否则生活质量受影响,或无力支付后续保费,都成问题。

那如何在有限预算下,尽量做高保额呢?

至少有四种解决方案:

解决方案1:压缩保障期限,等收入高了再加保

解决方案2:长短期搭配

解决方案3:重疾险+医疗险

解决方案4:选保障型产品,不要买能分红可返还保费的

 

(其实,越早买越便宜,这才是省钱的真谛)

分别解释。

1.多次配置

产品价格贵,除了保额高,保的时间长短,也有影响。

所以你完全不用一上来就选保终身的,保10年、20年、30年、到60岁、到70岁都是可以的。

这样至少一段时间你的保额是够用的。

有人担心了,年龄越大,得病的几率越高,到时合同结束,反而没得保,咋办?

很好解决,只要后期收入上来了,你完全可以追加一款终身重疾。

买保险不是一步到位,也不是买了就一成不变的。根据自身财力和需求及时调整就可以了。

2.长短期搭配

采用这种方案,主要目的是确保核心收入期,即退休前的保额是充足的。

但不同方案,适合的人群还是不同的。

方案1:定期重疾(比如保30年)+ 一年期重疾险

由于一年期重疾,保费会随年龄增长而上升,所以,方案1更适合身体健康的年轻人作为过渡。

方案2:定期重疾+定期重疾

比如一款保20年,一款保到70岁,保费也不会太高,适合收入处于上升期的朋友。

方案3:终身重疾+定期重疾

适合30岁以上的人。这样搭配,那挣钱时,基本不用担心看病问题;退休后,也有终身重疾险的保额作为托底,不至于要动用自己的养老储蓄金。

3.重疾险+医疗险

现在30岁的男性,几百块钱,就能轻松买到保额几百万的百万医疗险(要注意停售不可续保),它可以解决一部分治疗费用。

那多余的预算就可以留给重疾险,保额主要用来弥补收入损失,支付护工费营养费、后期的康复费等。

4.买纯保障型产品

保的病种多、赔身故、有豁免、多倍赔付、有分红、能返还保费的重疾险,肯定大家都想要,但好东西通常价格不菲,钱要花在刀刃上。

所以,选重疾险,首先就该排除能分红,可以返还保费的(从退保率和投诉率看,也是这两类被点名最多)。

卖的贵就不说了,很多人没明白,分红其实就是保险公司拿你的钱去投资,然后分少量收益给你;返还呢,更不用说了,返的是你多交的保费+少量利息而已。

记住,羊毛出在羊身上。

至于剩下的病种全面、赔身故、豁免,多次赔付,都挺实用的,根据自己的经济情况选就好了:

  • 条件有限的:就考虑不含身故责任的纯重疾险,也叫消费型重疾险。若担心身故没得赔,就消费型重疾险+定期寿险;

  • 经济充足的:就买含身故的储蓄型重疾险,因为人总会死,那重疾、身故总会赔一个。

7款成人热销重疾险测评

确定了自己需要哪类的重疾险,就到了筛选产品的阶段,但要从几百款中找到适合自己的,也不是一件容易的事情。

大白认为,有几个关键的挑选标准:

1.重疾的种类

25种重疾已占掉重疾赔付的九成以上,其中癌症就占了七成。

而25种重疾,保监会规定任一重疾险都必须包含,那就不必过度追求数量。

2.是否涵盖高发轻症及支持轻症豁免

轻症能降低重疾理赔的标准,简单说,达不到重疾程度的,可以用轻症赔。

目前大部分产品还带轻症豁免,也就是免交后续所有保费,很实用。

而且国内轻症基本是额外给付型,理赔后不影响重疾保额,赔付比例一般为重疾保额的20%-30%。

要注意,轻症有的是自带的,有的则要单独购买。但无论哪种情况,都要注意是否包含以下10种高发轻症:

3.单次赔付or多次赔付

听名字就很好理解,若选多次赔付的,要注意分不分组,若分组,就看是否合理。

因为分组的,这组一旦赔过了,就不再赔了,跟买了个单次赔付的差不多。

那发病率高的重疾不在一个组内,就比较好,这样赔到的几率才大。

合理的分组,也有基本标准,如下所示:

6种高发重疾均匀分布在3组,是基本要求

除了分组,还要看间隔期,目前常见的是90天、180天,间隔期自然是越短越好。

4.身故赔保额、保费

消费型的,一般退现金价值;储蓄型的,则赔保额。

但储蓄型的,如果先患了重疾,保险公司赔了后,身故就不给赔了。所以,单独买寿险还是有必要的。

分享完理论,下面我们一起来看看产品。

大白一共找了7款性价比高的,包括:

  • 消费型的:康乐一生、康健一生、百年康惠保昆仑健康保瑞泰瑞盈

  • 储蓄型的:哆啦A保、康乐一生B款

话不多说,直接上图:

具体怎么买,直接说结论:

如果你想买多次赔付的:那就哆啦A保,是目前性价比最高的多次赔付重疾险,弘康人寿虽不是大公司,但从银保监公布的理赔报告看,它家的投诉率是比较少的,服务做得挺到位。

此外,哆啦A保还可附加300万重疾医疗,最近也取消了严重阿尔茨海默症、严重帕金森70岁后发病不赔的限制,改为终身保障,十分值得入手。

如果你想买单次赔付的:

  • 只保重疾:康惠保价格是最低的,可投保的区域也多;

  • 如果重疾+轻症都保:那瑞泰瑞盈会便宜点。

  • 如果你有健康方面的问题:无法满足健康告知的要求,那可以考虑哆啦A保、康健一生、康乐一生,都支持在线智能核保,几分钟就知道能不能买。

  • 如果是给父母买:那就瑞泰瑞盈,最高70岁也能买,健康告知也宽松,能买的区域也不少;

  • 如果你的职业为5-6类职业:不妨看看昆仑健康保,不限职业,保障也很全面。

  • 如果是给妻子或丈夫买,或给小孩买:可以考虑下康乐一生B款或C款,都支持投保人轻症/重疾/失能/身故豁免。

更具体的分析,大白都写过,戳蓝字复习:

  • 7款消费型重疾险解析,哪款最值得买?

  • 14款热销储蓄型重疾险横评,看完保你会买

5款投保方案,哪款是你的菜

下面我们结合前面提到的如何做高重疾险保额,提供5款方案供大家参考:

单款及组合方案,保费均根据50万保额进行试算

看着有点蒙?那我简单点评下:

方案1:消费型重疾险(保到70岁)

优点:保费支出少;核心收入期有50万保额保障;

不足:70岁为疾病高发段,反而没保障,只能靠医保+储蓄防范风险。

而中国人均寿命目前已达76岁,觉得70岁不太放心,康乐一生可选保到80岁。

方案2:消费型重疾险(保终身)

优点:终身有保障;

不足:医疗费用上涨,及通货膨胀,几十年后保额可能不够用。

方案3:储蓄型重疾险(保终身)

优点:既保身故又保重疾;重疾可多次赔付;

不足:同样面临医疗费用上涨及通胀,导致保额不够用的问题。

方案4:定期消费型重疾险(保70岁)+终身消费型重疾险

优点:保额高达100万,但预算还可承受;核心收入期保额充足;70岁后,依然有50万保障;

不足:身故没得赔,有必要补充一款定期寿险。

高性价比的定寿大白也测评过,戳这里复习。

方案5:定期消费型重疾险+储蓄性重疾险

优点:核心收入期有100万保额,非常充足;70岁后,依然有50万保额托底;身故也有得赔;

缺点:保费支出较多;通货膨胀问题。

当然了,以上方案仅供参考。

大家可以结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择不同产品、缴费期、保险期以及保额等组合,来找到自己经济能力承受的折中点。

毕竟保险是要花钱的,千万量力而行。

大白小结:不必过度忧虑通胀

最后做个简单总结:

1、这年头得了癌症,想要好的治疗,保额太低,比如就10万,发挥不了啥作用,至少30-50万;

2、无论重疾保额有多高,也别忘了搭配一款医疗险,用医疗险来覆盖住院支出,用重疾险弥补收入损失及长期康复费用;

3、疾病风险确实会随年龄增大,但从保险公司公布的理赔数据看,重大疾病的平均理赔年龄为42岁,50%以上的理赔集中在35-49岁。

照这样看,还是得优先确保保额充足,之后再考虑保多久的问题。目前我国男性退休年龄为60岁,那至少要保到60岁;

4、要搞清楚你买的产品:是定期还是终身?是单次赔还是多次赔?带不带豁免?身故赔不赔……

5、保险,强调的是保障,那就不要奢求一款产品又能保障又能理财,还扛得住通胀。因为那样你付出的保费也会水涨船高,而且可能存在保额低、保障不足的问题;

5、保险不是万能的,货币的时间价值,通货膨胀并非保险能抵御的东西(你把钱存银行,钱也可能贬值)

所以保险之外,别忘记提升自己挣钱、理财的能力,外加适当储蓄,才能构筑尽可能结实的防御体系;

6、买保险不必一步到位,完全可以视收入及需求进行多次配置,未来的产品完全可能更好。

最后,祝大家都能买到适合自己的产品。有疑问,可以联系我们的顾问或使用菜单栏的“大白管家”服务。

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PS:上述提到的产品,链接大白放在“阅读原文”里了,有需要自取~~

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