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电子保单到底靠不靠谱?

人们总是喜欢那种看得见摸得着的东西,好像只有看到了、摸到了才会觉得安心。

所以第一次线上投保时,不少人都会被“电子保单”困扰。很多用户担心,电子保单到底可不可靠?理赔会不会遇到麻烦?

今天大白就来给大家说一下,电子保单那些事儿。

电子保单也是保单




法律效力相同

随着互联网等信息技术的发展,虚拟化、电子化慢慢成为主流,购物不用去商场、外出不用带现金,保单合同也开始慢慢脱离纸质媒体,走向电子化。

不过电子保单归根结底还是保单,和纸质保单的功能是完全一样的。按照我国《保险法》、《合同法》、《中华人民共和国电子签名法》的规定,电子保单和纸质保单具有同等法律效力:

  • 《保险法》第13条规定,“保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容”;

  • 《合同法》第11条规定,“书面形式是指合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等可以有形地表现所载内容的形式”;

  • 《中华人民共和国电子签名法》第4条规定,“能够有形地表现所载内容,并可以随时调取查用的数据电文,视为符合法律、法规要求的书面形式”。




理赔也相同

理赔一直都是大家关注的重点,有的朋友会问:电子保单的理赔是否会遇到麻烦?

这个担心也是不必要的,根据大白的经验,影响理赔快慢的因素主要是:保险事故的复杂程度、客户提交材料的完整度、保险公司的服务水平等,而不是保单的形态。


保险公司的理赔流程通常是:报案—申请—审核—结案。不管是纸质保单还是电子保单,流程都是一样的,只要案件事实清楚、资料提交完整,保险公司都会及时理赔的。

 

以百年康惠保为例,确诊轻症或重大疾病后,只要按照要求提供:理赔申请书、保险合同、被保人法定有效身份证明、申请人法定有效身份证明及关系证明、医院诊断书等材料,保险公司认定其符合合同约定,就能获得理赔。




保全服务相差也不大

对于长期险来说,缴费期限可能长达30年,保单不可避免的会发生改变,比如:银行卡变更、地址变更、受益人变更、退保、复效等。

 

持有纸质保单的客户当然可以找到业务员,要求走线下流程。不过现在互联网这么发达,大部分信息的变更基本都可以在网上操作

不同公司可网上操作的保全项目不同,互联网保险公司基本都可以进行操作,有一些公司则只能在线下进行。

太保线上保全业务

不过总体来说,只要是同一家公司的同一款产品,纸质保单和电子保单的区别并不大。

保单如何验真?

如果还是担心保单的效力问题,那可以在网上查询,核实保单的真实性。保单验真有两个方面:

一是,产品是否存在。这个可以在保监会的网站上进行验证,但凡是上市的保险产品,都需要在保监会备案。比如,百年康惠保这款产品。进入保监会的官方网站,选择办事指南中的备案产品查询,输入“康惠保”就能查到这款产品。

还有一种特殊情况,保监会的备案信息中会找不到某些产品,比如擎天柱定寿寿险,这是怎么回事呢?

 

事实上保险公司为了促进销售,会把产品备案的名字和销售的名字分开起,打开条款就能找到保险的“真名”。

 

点开擎天柱定寿的合同条款,就可以看到它的“真名”——华贵守护 e 家定期寿险。输入“华贵守护e家”就可以在保监会的官网上找到备案信息了。

另外,一些较小的保险公司可能没什么名气,一样可以在保监会的网站进行查询。由于我国对保险公司监管十分严格,所以只要是在保监会官网上能查到的保险机构,就可以放心的购买它们的产品。


二是,保单是否存在。消费者收到保单后就应该立即核实保单的真实性,查看险种名称、保险金额、被保人姓名、身份信息等是否正确,并通过登陆保险公司官网或拨打客服电话进行查询。只要是保险公司签订过这个合同,都可以查到对应的保单信息。下图是太平洋保险的保单验真方式:

 

互联网保险的发展历程


事实上对电子保单的不信任,本质上还是对线上投保方式的不信任。不过互联网保险经过10多年的发展已经十分成熟,大有颠覆传统之势。最后大白就和大家聊一下互联网保险。

保险是最早拥抱互联网的行业之一,在2003年3月,第一家网上投保的电子商务网站——网险网就已经诞生了,而当今中国最大的电商平台——淘宝网,要在2个月后才会成立。

2005年,《中华人民共和国电子签名法》颁布,当年中国人保财险就发布了第一张电子保单。2011年9月,保监会正式下发《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》,随后互联网保险开始进入井喷阶段。

2016年,网销保险规模达到了2347亿元,相比2011年的32亿增长了近74倍。互联网保险的种类也在不断丰富,重疾险、寿险等长期复杂产品开始销售,运费险、手机碎屏险等创新产品不断推出,使互联网保险被越来越多的消费者认可。

互联网保险之所以发展的如此迅猛,是因为其优势十分明显:

  • 产品性价比高。互联网保险采用电商的方式,直接连接保险公司和客户,大大节省了中间环节和渠道费用,所以互联网保险产品的性价比一般都很高。

  • 贴合场景,满足客户需求。传统保险销售主要靠代理人的话术,互联网保险则可以通过具体的风险场景激发客户需求。比如,消费者购买机票时担心飞机事故,便会购买航意险;在淘宝购物时会担心货不如意,运费险便应运而生。这种由特定场景激发的需求,更加自然,也更容易成交。

当然,互联网保险也不是没有缺点:

  • 首先,互联网产品的健康告知通常比较严格,即使某些保险拥有智能核保,很多身体有异样的人依旧买不到合适的保险。

  • 其次,互联网保险的产品种类还不够丰富,对于传统产品的渗透率不高,尤其是寿险、重疾等产品数量远不及线下。以2016年的数据为例,网销保险全年保费2347亿,还不到总保费规模占的10%,未来还有很大的上升空间。

不过,大白还是对互联网保险充满信心,现在点外卖、购物、打车、支付等几乎都在网上完成,网络化是不可逆转的趋势,这一代人的消费方式注定了大部分保险终究会被互联网化。

大白说:

不是管是电子保单还是纸质保单,归根结底都是保单,在理赔和其他服务上并没有什么区别,所以不必过于纠结这个问题。

如果不放心保单的真实性,可以进行保单验真,主要渠道两种:官网查询和客服电话验证。

事实上对电子保单的不信任,本质上还是对线上投保方式的不信任,不过这一代人的消费方式注定了未来线上投保一定是主流。









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