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异地投保会影响理赔?看完这四点,就知道你真是想多了

每次测评产品,总有用户留言:

大白,你推荐的这几款,都不在我所在的城市销售,那有没有xx省可以买的产品?没有的话,我异地投保,会影响未来的理赔吗?毕竟保险公司的客服都建议我不要异地投保。

类似的问题被问了差不多两百遍以后,大白忍不住要出手了,今天就从以下4个方面来好好聊一聊这个话题

1、为什么会出现异地投保的问题?

2、哪几类保险会面临异地投保?哪几类不用?

3、投保没有填真实地址,算不算不如实告知?会影响保单的有效性吗?

4、为什么说异地投保不耽误理赔?

希望这是大白最后一次回答这个问题。

1、为什么会出现异地投保的问题?

大白总结了三点

1、保险资源分布不均衡

2、监管对保险销售区域的限制

3、保险公司的风控措施

分别解释。

1

保险资源分布不均衡

 

首先一点,保险和教育、医疗一样,其实也是一种资源,同样存在地域分布不均衡的问题。

《每日经济新闻》4月13日的一篇报道披露了“保险地域分布图谱”,结果显示——

截至今年2月末,在纳入监管统计的172家产寿险公司中(人身险公司86家,财产险公司86家),有111家注册地(总部)位于“北上广深”,占比超过六成。

与之相对的是,部分省市仅有1家保险总公司,包括:云南、西安、西藏、江西、宁夏、山西、黑龙江、河南、安徽、广西、甘肃、贵州、海南、湖南。

内蒙古、青海则是最惨的:没有一家总部设在当地的保险公司。

由此可见,保险总公司都喜欢在经济发展水平更高的地区“扎堆”。

导致的后果就是,偏远地区的人,能选的可能也就几个大公司,毕竟大公司才有实力在全国“摊大饼式”地开设分支机构,但产品性价比相对就没那么高了。

就大白接触的,要异地投保的,也确实是小城市多、大城市少。

2

监管对保险销售区域的限制

 

其二,出于行业监管及行业利益保护的需要,在产品销售上,监管确实对保险公司做了限制。

《保险公司管理规定(2015年修订) 》就规定

第四十一条 保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务,本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

第四十二条 保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务,以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务,应当符合中国保监会的有关规定。

简单翻译下就是:保险公司原则上不允许跨区域销售,但互联网销售和电话销售在满足某些条件下是可以的。

至于共保、大型商业保险、统括保单(财险),和一般人没什么关系,不用太关心。

那,为什么保险公司不能跨区域销售?

因为不同保险公司的规模、运营水平、盈利能力是不同的。

如果盲目放开销售区域,一则不利于行业监管——保险公司自然希望保单卖得越多越好,为抢盘子,很可能引发无序竞争、过度竞争;

二则大量保单涌进来,一些规模小的,以及新成立的公司,服务会跟不上——

客服电话打不通,核保、理赔速度慢……用户怨声载道,反而影响口碑,甚至是行业形象,得不偿失!

所以,保险公司想申请开设新的分支机构,是需要保监会点头同意的,目前保监会也已放缓审批的速度。

那些没分支机构的,就只能在总部所在地销售。

复星联合健康(注册地在广州)就是这种情况——其旗下的康乐一生(重疾险)和钢铁侠(医疗险)都仅限广东省内销售。

3

保险公司的风控措施

 

从保险公司自身风控角度来说,它们也不一定愿意全国销售。

最明显的一点,很多网销保险,除了限制销售地域,还会限保额。

以寿险为例,不少产品规定,线上免体检能买到的最高保额,例如200万,仅限一类城市,若是三类城市,那就只能买50万。

除了让保额和当地的生活、医疗水平相适应,也是为了防范“逆选择”——

三类城市,法制环境相对薄弱,真的发生理赔纠纷,即使保险公司占理,也未必能讨到便宜。实际发生的例子也并不少……

某重疾险,通过限定城市范围及银行卡账户,来限制用户异地投保

解释到这,你应该能想明白,为什么客服会不建议你异地投保

  • 一是监管确实不鼓励:被查到,可能会被保监会问责;

  • 二是保险公司可能也并不想挣你的保费:毕竟一份保单就是一份“甜蜜”的负担——你购买保单形成的保单权益,对于保险公司来说是负债,需要相应提取准备金并考虑偿付能力。

2、哪些保险会面临异地投保?哪些不用?

先说结论:意外险、定期寿险、普通型终身寿险、家财险等,是可全国投保的,而重疾险、医疗险要分情况。

以互联网销售为例,《互联网保险业务监督暂行管理办法》第七条规定:

保险公司在具有相应能力且可以满足客户需求的情况下,可以将部分险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。

具体内容如下图

为何要区别对待?大白认为,主要是险种形态不同,意外险、寿险、家财险,责任简单清晰,不太容易发生理赔纠纷。

重疾险、医疗险就复杂了,投保阶段对产品条款的解析、非标准体的核保等,都需要人工服务的跟进。且保费支出动辄几千、上万,出于信任感和安全感,不少用户也希望能面对面地交流。

But,目前一些百万医疗险,已经是面向全国在线销售——

比如众安的尊享e生、泰康在线和腾讯合作的微医保,可全国投保;而平安e生保只能在平安健康有分支机构的区域销售。

造成这种差别的原因,关键不在于服务能力,而在于保险公司拿到的牌照不同——

众安保险和泰康在线是财产险公司,拿的是互联网牌照,销售上虽有便利,却只能卖卖短期险;而平安健康拿的是健康险牌照,销售受限,但能开发长期险。只能说各有所得。

3、异地投保会影响保单的有效性吗?

说了这么多,能否异地投保,其实答案呼之欲出:可以!

  • 从法律角度来看:监管仅限制保险公司不得异地销售,但并未明令出台相关规定禁止消费者异地投保,那客户所持有的保单就是合法有效的。

  • 站在保险公司的立场:保险定价全国统一,面向的人群差异也不大,竞争又如此激烈,有钱为什么不赚?它们缺乏动力去限制客户。

  • 就消费者而言:异地投保打破了空间的局限性,扩大了他们对优质产品的可选范围,找到真正适合自己的高性价比产品几率会更大。更重要的,异地投保所享受到的保障,与其他人并无任何区别。

  • 看人口流动情况:《中国流动人口发展报告2017》显示,2016年我国流动人口规模为2.45亿人,且以跨省为主,异地投保没法避免。

综上,不是监管不禁止,只是适应现实情况而已。

为了更有说服力,我们来看下实际的投保流程




核保阶段:客户所在地并不影响承保

买过保险的就知道,在核保阶段,会影响核保结果的,主要是四个因素:客户的职业、健康情况、经济状况(部分保险需要提供收入证明)、年龄性别。




购买阶段:填地址时可变通

一些保险产品,“投保须知”会明文规定仅在有分支机构的区域销售,或者要求“非上述地区长期居住的客户,不能购买此保险”。

但实际执行中,保险公司并未一刀切,大白找了某款产品的“常见问题”。

问:可购买区域是指什么?是否全国通赔?如果购买后去了不属于购买区域的地区出险了是否可以理赔?

答:可购买的区域指的是页面上列明的可购买本产品的区域,只有被保险人的长期居住地属于本产品的可购买区域才能够购买本产品,长期居住地一般是指工作地。本产品全国通赔,支持异地理赔。

在实务中,不少人为规避限制,是把居住地址填写为保险公司销售区域内的某个地址,保险公司也会正常出单。

某重疾险“投保须知”限定了可投保区域,但投保勾选城市时,可选自己的实际地址,并无任何障碍


大白还碰到过一些产品,投保须知写着仅在xx区域销售,保障区域却标注是全国,这传递的信号也很明显——你异地投保,我也保障你的权益。

有人可能会问了,这算不算不如实告知呢?

当然不算,你看过哪个产品的健康告知会问你目前在哪里工作或生活?既然不问,那就不用回答,也就不算不如实告知。




保障阶段:通过保单保全做地址变更

变更受益人/投保人、电话号码、家庭住址、暂缓缴费、犹豫期内退保等在保险行业内统称为保单保全。

保单保全也不复杂,线下投保的,可以去就近的服务网点提交资料,让工作人员处理;线上买的,不少公司支持在公众号、官网、app上自助处理。

所以,一些对异地投保不放心的人,在保单生效后,会通过保单保全,将投保时填的地址变更为他目前的居住或工作地址,这样整个投保就都符合要求了。

4、为什么说异地投保不会影响理赔?

终于说到大家最关心的部分了。

结论是:并不影响。

目前就连重疾险,只要是在二级及以上公立医院确诊的,那就可全国通赔。

在司法实践中,也从未出现过保险公司拒赔异地投保客户的案例。

原因很简单,异地投保并不影响保险合同的效力。

因为出险地与投保地不一致,就拒赔,没依据,打官司也必输,所以这样的傻事保险公司不会干。

而且,保险转移的本就是不可预测的风险,“不可预测”就包括出险时的发生地,出差、探亲、旅游、出国留学,被保人遭遇意外或突发疾病,都是有可能的。异地理赔没法避免!

再说了,保障一般都是几十年甚至终身,让保险公司去查投保时的地址是否是真实的,并不现实,期间保险公司把分支机构开到了你家门口,反倒更有可能。

所以,保险公司早就认清形势,考虑的是如何为客户理赔提供便利。

现在,不论是线下保单,还是网上投保,保险公司基本都支持线上申请或邮寄资料进行理赔。尤其是小额保单,按要求拍照上传资料,在线就能完成理赔全过程。

举例说明。

尊享e生的:

阳光随e保的:

具体如何理赔,大白分析过,戳这里可复习。

关于异地投保,大家还有几个常见顾虑,这里一并回答下:

Q1:当地投保,出险后代理人可协助我理赔,保险公司拒赔,还有地去静坐、示威!异地投保,找谁?

当地有分支机构,也可能发生代理人离职的情况,况且和你签合同的是保险公司,不是代理人,能决定赔or不赔的,则是保险公司的核赔部门,和代理人没关系。理赔结果有争议,找保监会,或上诉法院,效果会比静坐示威来的更好。当然,前提是你确实占理。

Q2:当地理赔,是把资料送到就近的服务网点,它离我近,相比异地理赔,肯定能更快拿到理赔金

多虑了,对于理赔时效问题,保监会所采用的考核时效方法,并不会因为线上线下渠道购买或本地、异地购买而加以区别。

对于有问题的理赔件,即使保险公司在当地没有分支机构,也可以委托第三方查勘机构,或当地有分支机构的合作保险公司协助。

事实上,具体多久能拿到理赔金,保单条款写得很清楚,大白找了百年康惠保的,供大家参考:

总之,就大白的观察来看,实现线上投保及理赔将会是保险行业发展趋势,没有保险公司不希望提高工作效率,所以,这个问题真无需太纠结。

Q3:异地理赔,提交的资料保险公司不认怎么办?

理赔时,保险公司只会核实客户是不是确实在我这里投保,保单是否过期,以及是否按要求提交了理赔资料,资料能不能用。不符合要求,那补充或重新提交即可。至于被保人从哪里寄过来,并不影响。

不同保险理赔需提交的资料,大家可以去条款里找,这里大白简单说下意外险和医疗险异地理赔的注意事项:

  • 意外险:若事故涉及第三方责任,理赔须提供当地机关开具的相应证明,这个很重要,要保存好,并按要求提交清楚。

  • 医疗险:医疗险一要注意就诊医院须是二甲及以上医院;二因为医疗险报销,是先社保,再商保,因此若是异地出险,那就涉及医保异地报销的问题。若不走医保异地报销,赔付比例将从100%降至60%。

大白小结

就大白接触的客户来看,很多人对异地投保还是心存顾虑的,大白整理这篇文章的目的,也并非要鼓励大家异地投保,而是希望将其中的细节拆解清楚,让大家明明白白投保。

总之,能在符合投保地要求的范围内找最值得买的保险,最好不过,若实在没有,大家可以结合自己的需求、风险偏好、实际情况、甚至是生活职业规划来综合考虑要不要异地投保。





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