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你的保单到底值多少钱?现金价值详解

之前有位粉丝买了某保险产品,关注了大白后,了解了很多保险常识,才发现这款产品很不划算,所以他就找到了保险公司要求退保。

提交退保申请后,保险公司同意退保,但只能返还“现金价值”。

然后,这位粉丝就纳闷儿了:我又没发生理赔,退保难道不应该返还保费吗?怎么变成返还现金价值了,现金价值又是什么东西?

对于刚接触保险的朋友来说,肯定都会有这个疑问。今天大白就来聊聊这个问题。

今天文章分为三个方面

  • 现金价值是什么?

  • 为什么会有现金价值?

  • 现金价值的应用有哪些?

现金价值是什么?

首先要明确的是,退保肯定不能返还全部保费。一份保单签订后,保单管理等成本就已经发生了:

  • 保险公司提供的风险保障成本。不管有没有出险,保险公司的风险保障费用都实实在在发生了。

  • 保险公司运营需要成本。比如广告费用、渠道费用、管理费用等,这些都需要分摊到每一保单上。

另外退保属于单方面解除合同的行为,本身违约在先,要求保险公司全额返还保费确实不合理。

保费减去上述成本后,剩下来的就是现金价值。所以,现金价值是指投保人退保时可以退回的金额,也称“退保价值”或者“解约返还金”。

为什么保单会有现金价值?

说到这里,可能有人会问:保单现金价值我知道是什么了,可为什么扣除风险保障和保险公司各项费用后,还会剩下那么多钱呢?这样一来,我们不就多交了很多钱吗?

当然不是,这里牵涉到两种完全不同的保费计算方式:自然费率和均衡费率。

先来说自然费率。自然费率是指,保费是随着被保险人年龄增长而增长的缴费方式。

随着年龄的增长,身故或患重疾的概率会大大增加,为了应对风险,保险公司收取的保费自然也会增加,一年期的百万医疗险就是采用这种收费模式。

这种缴费方式看似十分合理,但在长期险中却较难实行:

  • 缴费期限如果和保障期限相同,被保险人年老之后,收入下降,很难负担不断增加的保费。

  • 每年都不一样的保费,消费者理解起来也比较麻烦,不利于保险产品推广。

所以现实中,长期险几乎都是采用“均衡费率”,即每一年的保费都相同

这样一来,保险公司前期收取的保费肯定会大于身故或重疾的成本,而后期收取的保费则小于身故或重疾的成本。

例如,30岁被保人买了一份终身重疾险,第一年缴费5000,但实际上被保人30岁这一年风险成本只有500,也就是说多交了4500元给保险公司。同样的,接下来的几年肯定也多交了。

这些前期多交的保费保险公司会拿去投资,用来补偿后期的费用。

如果投保人提出退保或因其他事由终止保险合同,保险公司就会将累积起来的保费返还给投保人,这就是现金价值的来源。

这也说明了并不是所有保险都有现金价值,终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、分红险等长期保险才具有现金价值,而一年期的人身意外险、家财险等产品并不具有现金价值。

现金价值的应用有哪些?

了解现金价值的概念后,最主要的还是应用,个人购买保险时,现金价值主要应用在以下三个方面:




退保

现金价值在退保条款中最为常见,被保险人申请退保时,都只能退回现金价值。

在保单缴费的前几年,累积的现金价值很低,一旦发生退保,几乎拿不回什么钱。所以大白建议,购买了长期保单后,不要轻易退保。

某保险产品现金价值表(部分)

如果无力承担保险费用或者急需资金的话,可以利用保单的60日宽限期,或选择自动垫付、减额缴清等方式,退保问题可以参考这篇文章:买了保险想退保?今天都说清楚了。




保单贷款

对于储蓄型重疾险、终身寿险、年金险等长期险来说,只要投保人缴纳保费超过一年,保险单就具有了一定的现金价值,保单持有人可以把它质押给保险公司或者银行,获得贷款。

目前,我国的保单质押期限一般不超过6个月,最高贷款额度也各个保险公司规定不同,一般不能超越保单现金价值的80%。保单贷款的利息相对固定,但不同保险公司会略有不同。




消费型保险与返还型保险

现金价值也可以用来理解消费型保险和返还型保险。

返还型保险之所以能够到期返还,是因为之前交的钱比较多,返还的钱只不过是先前累积起来的现金价值。

而消费型保险正好相反,前期交的钱比较少,到期后现金价值归零。充分体现了保险高杠杆的特点,这也是大白一直给大家推荐消费型保险的原因。

这里特殊说明一下,终身型产品的现金价值一般是计算到105岁,也就是说其现金价值到105岁才会等于0。但是考虑到目前我国居民平均寿命是76岁,即使在80、85岁身故,保单依然会具有现金价值。

而类似百年康惠保这类产品,虽然是消费型重疾险,但如果在保险期间内没有发生重疾理赔,利用身故返还现金价值这一条款,绝大部分都能获得“返本”的效果。对于偏爱返本型保险的伙伴,可以考虑一下这款产品。

大白说:

总结一下,现金价值指的是一张保单在当下时刻到底值多少钱。一般期限较长的人寿保险才具有现金价值,而一年期的保险则不具备现金价值。

在长期险中,保险合同前期的现金价值很低,退保会造成较大损失,所以如果没有特殊情况,不要进行退保操作。

如果关于“现金价值”还有其他问题,欢迎大家在文末给我们留言,大白会为你提供更有针对性的解答。





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本篇文章来源于微信公众号:大白保

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