玩卡资讯目前中国农业发展受到国家重视，许多相关政策频繁出台，智能农业、创新农业有很大发展空间。农户贷款也越来越流行，想知道农户贷款，首先看看农户贷款管理方法的内容吧。
中国银行业监督管理委员会在银监发〔2012〕50号发行了《农户贷款管理办法》。该《办法》分为总则、管理结构和政策、贷款基本要素、受理和调查、审查和审查、发行和支付、贷款后管理、激励和制约、附属则9章57条，从2013年1月1日开始实施。
农户贷款管理办法
内容
总则
第一条 为提高银行业金融机构支农服务水平，规范农户贷款业务行为，加强农户贷款风险管控，促进农户贷款稳健发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》，《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条 本办法所称农户贷款，是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营，生活消费等用途的本外币贷款。本办法所称农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户，国有农场的职工和农村个体工商户。
第三条 本办法适用于开办农户贷款业务的农村金融机构。
第四条 中国银监会依照本办法对农户贷款业务实施监督管理。
架构与政策
五条龙农村金融机构应坚持服务三农的市场定位，以平等透明、规范高效、风险控制、互利为原则，积极发展农户贷款业务，制定农户贷款发展战略，积极创新产品，建立专业的风险管理和评价激励机制，提高市场营销能力，扩大农户贷款可得性，提高便利性和安全性。
第六条，农村金融机构应加强自主服务意识，加强产业发展和市场研究，发掘农户信用需求，创新抵押担保方式，积极开发适合农户需求的信用产品，积极开展农村金融消费者教育。
第七条，农村金融机构应结合自身特点、风险管理要求和农户服务要求，形成市场营销功能完善，管理管理严格，支持有力农户贷款全过程管理结构。具备条件的机构可以实施生产线管理和事业部制结构。
第八条农村金融机构应建立包括文件、营销、接受、调查、评价、信用、审查、贷款、贷款后管理和动态调整等内容的农户贷款管理流程。针对不一样的农户贷款产品，能够开展差别化的管理流程。对于农家小额信用(担保)贷款，可以简化合并程序，根据一次审定、随行贷款、馀额管理、旋转使用、动态调整模式管理其他农家贷款，可以根据一次申请、一次审查发行模式管理当地特色优势农业产业贷款，适当批量信用
第九条农村金融机构应优化岗位设计，围绕受理、信用、信用、贷款后管理等重要环节，科学合理设置前、中、后台岗位，实行前后台分离，明确责任，制约有效。
第十条农村金融机构应提高贷款效率，加大惠农力度、公开贷款条件、贷款流程、贷款预期年利率和收费标准、结算期限和廉洁操作规范、监督方式等。
第十一条，农村金融机构开展农户贷款业务应维护借款人权益，严禁向借款人预收利息，征收账户管理费用，销售金融产品等不规范经营行为。
第十二条，农村金融机构应提高农户贷款管理服务效率，开发完善农户贷款管理信息系统和自助服务系统，有效对接核心业务系统。
借款条件
第十三条借款条件。农民申请贷款应当具备以下条件:
农民贷款应当以户籍为单位申请发行，明确家庭成员为借款人，借款人应当是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民
上门(2)户籍所在地、固定住所或固定经营场所在农村金融机构服务管辖区的
上门
上门(3)贷款用途明确合法的
上门(2)户籍所在地、固定住所或固定经营场所在农村金融机构服务管辖区的
上门(8ds_pe#上门(3)
第十四条分期贷款用途。农户贷款用途应符合法律法规和国家相关政策，不得发放无指定用途的农户贷款。按用途分类，农户贷款分为农户生产经营贷款和农户消费贷款。
农户生产经营贷款是指农村金融机构向农户发放农户农户、林、牧、渔业生产经营贷款和农户其他生产经营贷款。
农户消费贷款是指农村金融机构向农户发放自己和家庭生活消费、医疗、学习等必要贷款。农民住房贷款按各银行业金融机构贷款管理规定处理。
第十五条贷款种类。按信用形式分类，农户贷款分为信用贷款、担保贷款、担保贷款、担保贷款和组合担保方式贷款。农村金融机构应当积极创新抵质押担保方式，加强农户贷款增信能力，控制农户贷款风险水平。
第十六条 贷款额度。农村金融机构应当根据借款人生产经营状况，偿债能力，贷款真实需求，信用状况，担保方式，机构自身资金状况和当地农村经济发展水平等因素，合理确定农户贷款额度。
第十七条 贷款期限。农村金融机构应根据贷款项目生产周期、销售周期和综合偿还能力等因素合理确定贷款期限。
第18条，预计年利率。农村金融机构应综合考虑农户贷款资金和管理成本、贷款方式、风险水平、合理收益等因素，合理确定农户生产经营利润率和农惠农业要求，合理确定年利率水平。
第19条返还方式。农村金融机构应建立借款人合理收入偿还比例控制机制，合理确定农户偿还方式。农户贷款还款方式根据贷款种类，期限及借款人现金流情况，可以采用分期还本付息，分期还息到期还本等方式。原则上一年期以上贷款不得采用到期利随本清方式。
受理调查
第二十条 农村金融机构应当广泛建立农户基本信息档案，主动走访辖内农户，了解农户信贷需求。
第二十一条 农村金融机构应当要求农户以书面形式提出贷款申请，并提供能证明其符合贷款条件的相关资料。
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第二十三条贷款前调查包括，但不限于以下内容:
借款人(一)基本情况
抵押(二)借款人的收入支出和资产、负债等情况
借款人(三)信用状况
#借款人(四)借款用途和预期风险年度收益情况
借款人(三)的信用状况
#借款人(三)的保证金(四)
第24条，应深入了解借款人的收支、经营状况、人品、信用等软件信息。严格执行实地考察制度，与借款人及其家属面谈，做好面谈记录，面谈记录包括文字、照片、影像等。有效利用村委会、德高望重村民、共同体领导人等社会力量，正确理解借款人的状况和经营风险。
第25条，农村金融机构应建立完善信用等级和信用限额的动态评价制度，根据借款人的实际情况对借款人进行信用等级评价，根据贷款项目风险情况初步确定信用限额、信用期限和贷款期待年化利率等。
审查审批
第二十六条 农村金融机构应当遵循审慎性与效率原则，建立完善独立审批制度，完善农户信贷审批授权，根据业务职能部门和分支机构的经营管理水平及风险控制能力等，实行逐级差别化授权。
第二十七条 农村金融机构应当逐步推行专业化的农户贷款审贷机制，可以根据产品特点，采取批量授信，在线审批等方式，提高审批效率和服务质量。
第28条，贷款审查应全面审查贷款调查内容的合规性和完整性，重点关注贷款前调查职务状况，申请资料完整性和借款人偿还能力、诚实状况、保证状况、抵押和经营风险等。根据贷款审查结果，确定信用额度，作出审查决定。
第29条，农村金融机构在结束期限前应及时通知借款人贷款审查结果。
第三十条，农村金融机构应根据外部经济形势、违约率变化等情况进行评价分析，及时调整审查政策和许可。
发放支付
第三十一条 农村金融机构应当要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，需担保的应当当面签订担保合同。采取指纹识别、密码等措施，确认借款人和指定账户的真实性，防止顶级贷款问题。
第32条，借款合同应符合《中华人民共和国合同法》和《个人贷款管理暂行办法》的规定，明确约定各当事人的诚信约定和贷款资金用途，支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式、偿还方式等。借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应承担的违约责任。
第33条，农村金融机构应遵循审查贷款和贷款分离的原则，加强贷款发行管理，设立独立贷款管理部门和岗位，执行贷款条件，对符合约定条件的借款人发行贷款。
第34条中有以下情况之一的农户贷款，经农村金融机构同意，可以由借款人自主支付:
tom(1)农户生产经营贷款，金额不超过50万元，或者农副产品收购等无法确定交易对象的，
(2)农户消费贷款，金额不超过30万元的
鼓励借款人以受托付款方式向借款人交易对象付款。
第三十五条，采用借款人自愿支付的，农村金融机构应与借款人在借款合同中明确约定的农村金融机构应通过账户分析和现场调查等方式，检查贷款使用是否符合约定用途。
第三十六条 借款合同生效后，农村金融机构应当按合同约定及时发放贷款。贷款采取自主支付方式发放时，必须将款项转入指定的借款人结算账户，严禁以现。 金方式发放贷款，确保资金发放给真正的借款人。
借贷后管理
第三十七条旗下的农村金融机构应建立借贷后的定期或不定期检查制度，明确第一笔贷款检查期限，实地检查，电话采访，检查结算账户交易记录等多种方式，对借贷资金的使用、借款人的信用和担保情况的变化等进行追踪检查和监视分析，确保借贷资金的安全。
第38条，农村金融机构贷款后管理应重点检查防止假名、假名、贷款，包括建立贷款利息独立会计制度、不定期重点检查制度和至少两年一次的全面交叉检查制度。
第39条，农村金融机构风险管理部门，审计部门应检查分公司贷款后的管理情况。
第四十条，农村金融机构建立风险警报制度，定期跟踪评价借款人履行借款合同约定内容的情况和抵押保证情况，及时发现借款人，保证人潜在风险，提出警告，增加抵押保证，调整信用额度，提前回收贷款等措施
第41条，农村金融机构应在贷款还款日前提示借款人安排还款，按借款合同约定按期收回贷款利息。
第42条，农村金融机构应及时催收逾期贷款，按逾期时间长短和风险程度逐步报告处理，掌握借款人动态，及时采取措施保护信用资产安全。
第四十三条，由于自然灾害、农产品价格变动等客观原因借款人无法按期正常偿还的，借款人申请，经农村金融机构同意，对偿还意愿良好，现金流量充足，有偿还能力的农户贷款合理延期，延期时间合理生产。已期贷款不得再延期。展期贷款最高列入关注类进行管理。
第四十四条，对于未按借款合同约定收回的贷款，应采取措施清算，利息还款，本金部分还款，原保证措施不减弱等协商重组。
第45条，农村金融机构应严格按照风险分类规定，正确分类和动态调整农户贷款，实际反映贷款形态。
第四十六条，对于确实无法回收的农户贷款，农村金融机构可以按照相关规定结算，按照结算方案的存在原则继续向借款人追究，进行市场化处理，按照责任制忍度的规定执行相关人员的责任。
第47条，农村金融机构建立贷款文件管理制度，及时收集更新客户信息和贷款情况，确保农户贷款文件资料的完整性，有效性和连续性。根据信用状况，本利息和经营风险等状况，动态管理和调整客户的信用评价和信用限额。
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激励约束
第四十九条旗下的农村金融机构，必须以支持农户贷款发展为基础，建立科学合理的农户贷款定期审查制度，审查农户贷款服务、管理、质量等情况，给予一定的容忍度。主要评价指标包括:
。(1)农户贷款家庭数、金额(累计、累计和新增)、工作量、农户贷款比例等服务指标
步伐(2)农户贷款到期本金回收率、利息回收率和增减变化等管理指标
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第五十条，农村金融机构应根据风险预期年化预期收益一致的原则管理农户贷款业务财务收支，具备条件的可实施财务单独计算。
第五十一条，农村金融机构必须制定鼓励农户贷款长期可持续发展的业绩报酬管理制度。根据以风险调整预期年化预期收益为基础的模拟利润建立绩效薪酬考核机制，绩效薪酬权重应当对农户贷款业务予以倾斜，体现多劳多得，效益与风险挂钩的激励约束要求。
第五十二条 农村金融机构应当建立包含农户贷款业务在内的尽职免责制度，违法违规处罚制度和容忍度机制。尽职无过错，且风险在容忍度范围内的，应当免除责任；超过容忍度范围的，相关人员应当承担工作责任；违规办理贷款的，应当严肃追责处罚。
附则
第五十三条 农村金融机构应当依照本办法制定农户贷款业务管理细则和操作规程。
第五十四条 其他银行业金融机构农户贷款业务，参照本办法执行。
第五十五条 本办法施行前公布的有关规定与本办法不一致的，按照本办法执行。
第五十六条 本办法由中国银监会负责解释。
第五十七条 本办法自2013年1月1日起施行。
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