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金融机构如何挖掘个人消费市场新空间

  近两年来,个人消费金融成为各大金融机构竞相抢食的香饽饽。日前召开的国务院常务会议决定,放开市场准入,将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。那么,面对巨大的个人消费市场,金融机构如何挖掘市场新空间?(双财网网 整理)

  市场复合增长率超20%

  中国银监会数据显示,截至2021年末,消费金融行业资产总计224.23亿元,贷款余额208.8亿元,实现净利润4.66亿元,累计为135万名客户提供消费金融服务。而艾瑞咨询预计,2021年至2021年,中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率,预计2021年将超过27万亿元。

巨大的潜力激发了市场的热情。自2021年中国银监会发布《消费金融公司试点管理办法》新规定以来,包括兴业消费金融股份有限公司、海尔消费金融有限公司、消费金融等有限公司在内的多家消费金融公司相继成立。此外,一些商业银行也按捺不住加入战团正在申报筹建消费金融公司。

  产品多元各具定位

  消费金融公司是指不吸收公众存款,以小额,分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构,包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等,业务范围明确不包括房贷和车贷。

从目前的情况来看,多家试点消费金融公司的产品各有定位。传统商业银行提供的消费金融服务主要以住房贷款、汽车贷款等为中心,个人消费贷款所占的比例小。然而,随着消费市场潜力的逐步释放,一些商业银行开始加大力度,不断推出个人消费者的信用产品。例如,哈尔滨银行对全市一些公司员工提供的工资e贷款产品,可用于购买耐用消费品、旅游、婚姻、教育等消费类支出的台州银行,对于有稳定收入的客户,提供的无担保个人消费类的自助贷款-工资易贷款产品,可以随意取得,贷款一天计算一天的利息,最长3年,年化利率预计不会上升。

风控加大

上门消费金融繁荣的同时,其风险也不容忽视。数据显示,2021年底,消费金融公司的不良资产率为1.56%,高于商业银行的1.25%。如何在支持个人消费的同时控制消费金融风险

对消费金融公司来说,大数据带来的动力主要有两个。一是提高贷款审查效率,获得更多客户,提高客户粘性二是提高风险预防管理能力,从源头降低贷款逾期率。尽管如此,随着市场范围的扩大,不良率也在上升。

风控水平如何提高?首先,建议加强客户资资质和真实性的审查,判断客户是否有真实的贷款需求,避免夹克和欺诈行为,防止风险,其次,建立完善的后台系统和审查标准,对客户申请进行系统的审查,在执行合同的过程中,建议提供还款日之前的还款注意服务,如果发生意外情况的逾期还款,按合同约定收取相应的滞纳金。另外,客户通过银行和消费金融公司申请个人消费贷款,被纳入中央银行的收系统,为风险预防管理增加了防护伞。

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