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银行难以监控违规贷款炒股监管陷入猫鼠游戏

如果我自己有几十万元的钱,先把资金投入股入股票市场,然后买房子,买车好像没问题,但是把这几十万元作为贷款买房子,买车,发现股票市场好,想要股票市场,把房子作为抵押贷款,出钱炒股是不合法的。股份制商业银行分行副社长说银行贷款检查,资金流向管理的一些尴尬。对投资者来说,资金的使用顺序不同,但对监督部门来说,前者合法,后者不合法。

各商业银行着手加强信用资金贷款控制和贷款后资金流动管理,特别是密切监视流入股市,但业内人士表示,银行对资金监督的操作性不强,这些控制措施很难落实。

贷款容易暗中包装

购买住宅处理首付,一般银行将剩馀住宅费用存入开发账户,购买者分10年或20年偿还银行的住宅费用。如今,这种传统模式的房贷已经被“盘活”,多家银行推出的房贷创新产品产生了这样的“效果”:贷款者将所购房屋作为抵押,可一次性获得银行的授信额度,可在往后相当长的时间里反复使用。还了的钱还可以再借出来,只要申请贷款额度不超过授信额度就可以。另外,如果房子上涨,购买者的收入增加,也可以申请贷款。

各银行还开通自助渠道方便贷款人,客户不需要去银行营业厅提交相关资料,只要通过网上银行,电话银行和ATM机就可以从银行借钱。而且是直接进入贷款人的个人账户,可以自由提取和转账。

贷款人一般要求在获得银行资金时注明贷款用途,但在实际操作中,贷款人经常填写买车和装修,暗中将资金投入股市。

  银行的“防火墙”只是道德约束?

  银监会近期发布《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》表示,禁止信贷资金被挪用入市,银监会将开始全面检查工作,住房按揭贷款是检查重点范围。此外,如果发现违规贷款,银行对此应负全部责任。

其实央行早就明确规定,商业银行禁止发放用途不明的个人消费贷款。贷款炒股,买基金也早就被禁止了。

招商银行工作人员表示,贷款合同明确要求贷款人在合法范围内使用贷款,同时签署相应的承诺书,承诺按照申请用途合规使用贷款。贷款资金释放后,招聘实时监视资金流动,发现贷款资金通过银证业务进入证券市场,招聘回收贷款。

民生银行工作人员表示,银行不仅要求贷款人提供用途证明,还要将贷款打入有实际交易的收款账户,防止贷款人挪用。

但另一位业内人士指出,只能防止明面包装,但不能有效防止贷款人多次转手后曲线包装。例如,最近信用卡的金额大幅度增加,每月冲击金额的上限,实际上是购买基金,持卡人用自己的工资卡内的资金购买股票,其馀的日常支出都是信用卡,我们不能说他们违反了。某银行相关人员对此表示无能为力。

导演会陷入猫鼠游戏吗?

某银行信贷部不愿透露姓名的人透露,银行自身严格检查违反贷款的实际动力并不大。对银行来说,无论客户如何使用资金,银行总是有贷款人的房子,贷款的最高金额只有抵押住宅评价值的80%,而且现在房地产价值有上升的空间,贷款人即使还没有贷款,银行拍卖抵押住宅也几乎不会亏损。

社会科学院金融所的货币理论和货币政策研究室主任彭兴韵不认为银行的辞退。他认为银行仍然有办法监控大额贷款。特别是“存量房”的贷款类型,贷款者已经用银行借出来的钱垫付先买了房子,现在又通过转按揭,加按揭的形式试图增加贷款,他要这笔钱的目的是什么?其中投资意向明显。关键是看银行是否愿意为监管行为付出代价。

彭兴韵表示,如果借款人无力偿还债务,商业银行会行使抵押权收回无力偿还人的贷款,这种行为很容易危害社会稳定。因此,监督者可以考虑推进几年前讨论未决的股票抵押贷款,如果不是抵押房地产,而是可以使用现有股票抵押贷款,通过资本市场和银行资金流动之间的通道,银行系统对信用资金安全性的监视和管理也很方便。

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