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银行不良贷款形成原因及解决方法

中国国有银行不良贷款的原因:银行不良资产的原因除了一些国有企业不能满足市场经济的要求外,经营和财务管理困难外,还可以分为外部经济环境因素和商业银行内部因素。

1、外部经济环境为不良信用资产的产生提供了依赖生存的条件。

1.部分国企资金严重不足,银行贷款作为基础资金。企业在生产经营过程中所要占有的资金不等量,其最低金额是企业必须经常占有,资金最少时也不空闲,这种最低金额的基础资金应该使用资本金,不应该使用银行贷款,不能使用贷款偿还。改革开放以来,财政安排的经济建设资金大部分用于基本建设,老企业需要增加的流动资金几乎完全依赖于向银行贷款,有些新企业基本上是用银行贷款建设的。这使得一些国有企业负债过高,大量银行贷款到期无法收回。

2.市场机制不健全扭曲政府、企业、人民的经济行为。在规划经济向市场经济转型的过程中,地方政府作为国有商业银行信用资金的调停人员,误解了银行的经营行为,扭曲了部分贷款的合理投入和方向。同时,我国市场经济基础薄弱,市场机制不健全,政府、企业和人民商业银行经营行为商业化,贷款市场化,交易诚信原则不能很好理解和贯彻,形成的经济、金融、法律、社会和民事环境、银行权益受损,不良贷款日积月累。

3.信用观念的扭曲。由于企业拖欠贷款的现象存在很多年,而且大部分拖欠者都没有受到利益的损害,有些甚至受益,长期以来人们的信用观念发生了变化,扭曲,逆转,少数地方政府和主管部门维持社会信用不足,有些国有企业默许将自己的损失转嫁给国有商业银行,国有商业银行在一定程度上也有不正确的观念,贷款能否及时回收

二、国有商业银行内部因素对不良贷款的增加和膨胀起着波澜的作用。

1.贷款风险监测机制不健全。信用管理的重量不重,企业法人和经营主管的质量、素质和个性等综合考虑不足:信用风险监测制度不完善,限于风险贷款统计工作,贷款前、贷款中和贷款后环节的风险评价不足,不能及时把握贷款企业的资产、债务、损益状况的变化:警告机制不成立,不能有效监测信用风险。

2.贷款管理机制落后,自我约束力不足。近十几年来,国有商业银行业务发展迅猛,但不容忽视的是,贷款管理有重量规模、轻质利益粗放的经营倾向,重量轻,重量轻,追踪不足,约束力不足,特别是违规操作多。贷款管理机制落后,管理环节薄弱可以说是不良贷款的根本原因。

3.为防范和解决不良信用资产,对国有商业银行来说是一项艰巨复杂的系统工程,眼睛向内,寻找突破口,多管齐下,标本兼治,更新观念,将不良信用资产提高到可挖掘利用资源的高度

国有商业银行不良贷款存在带来的后果

2006年外资银行在中国正式享受国民待遇,国有商业银行将面临外资银行的激烈竞争。不良贷款比例不下降,银行经营效益首先受到严重影响。不良贷款的贷款利息很难回收,银行必须支付存款利息。另一方面,银行大量资产沉淀在不良贷款中,大大降低了银行资产的流动性,影响了银行的经营效益。随着银行商业化进程的加快。银行的政府色彩将会越来越淡,银行要凭自身在社会上的信誉,靠银行的经营效益和服务质量来蠃得客户,如果不良贷款的比例高而效益下降,银行就会难以生存,将会在和外资银行的竞争中处于不利地位。

1.不良贷款的存在不利于银行业及国民经济的持续健康发展。银行发放贷款的资金主要来自存款,不良资产过多,许多贷款无法收回或不能按期收回,就有无法支付到期存款,发生存款支付危机的可能。我国商业银行目前存款支付并没有出现问题,是因为它拥有多年形成的良好信誉,加上国家作为它的强大后盾,可以吸收大量的新存款,利用新存款支付旧存款。如果情况发生变化,一家银行的新存款减少,旧存款的支付可能很困难。如果国有商业银行支付困难,中国银行甚至整个国民经济都会动荡。

2.不良贷款的存在会使企业互相拖欠贷款,恶化社会信用。企业相互拖欠贷款和国企拖欠国企银行贷款,是目前社会信用恶化的两大主要表现,而且其根源是相通的,是相互因果的。企业互相拖欠,导致销售企业无法及时收回销售货款,还银行逾期贷款,会增加银行不良资产。相反,银行不良资产的增加等于接受拖欠企业转嫁的损失,减轻企业催款的促进和推进,等于银行的放纵和企业相互拖欠。因此,只有采取坚决措施解决企业拖欠银行贷款的问题,才能促进企业之间清理拖欠贷款,改善整个社会信用状况。

3.不良贷款的存在损害了银行和经济的发展。经济要加快发展,必须要有相应的信贷支持。如果银行的不良资产越来越多,则银行不仅要用于贷款的资金减少,而且不敢放手发放信贷,从而对经济发展造成不利的影响。银行不良资产的增加,对银行业务发展的危害也很大。一些国有企业信用状况不佳,主要表现为对国有企业和国有银行不信任,而对外资银行信任。加入WTO后,中国与外资银行的竞争激化,外资银行必然与中国商业银行竞争。不采取有效措施,整顿国有银行和国有企业的贷款关系,彻底消除企业拖欠银行贷款的现象,中国商业银行在竞争中处于不利地位。

4.不良贷款的存在使得银行改革无法进一步深入。我国商业银行改革的方向是四家国有商业银行逐步实现股份制,已经实行股份制,具备上市条件的其他商业银行逐步实行股份上市。实行股份制和股票上市需要增加透明度,公开资产负债和财务状况,达到相关标准。如果不能把不良资产降下来,就达不到上市标准,就不可能上市,即使上市了,股票的出售也将成为问题,这就会推迟我国银行业的改革进程。 加入世界贸易组织后,银行业的竞争更加激烈。为了迎接竞争,将我国商业银行建设成全球一流的银行,就必须采取坚决的措施,解决商业银行尤其是国有商业银行不良资产过多的问题,如果不尽快解决,将带来一系列严重后果。

运营盘活不良贷款方式方法,充分应用市场和法律手段,消化不良资产,实行债权,建立不良资产回收责任制,依法处置贷款抵押品和企业资产,销售债权换债务人,资产证券化,减免贷款利率和销售等方式,盘活不良资产

1.国企可实行股份制改革。国有企业银行实行股份制改革,建立适应市场经济需求的企业经营机制,公开发行股用所得资金销售不良资产,偿还银行贷款,企业增加资本,降低债权率。

2.在企业中,银行业和全社会开展信誉守护的学习和教育活动。应采取有效措施,使破坏信用的企业无法借款,打击逃避债务,破坏信用的行为。情节严重的逃债行为,依法处理,形成势头,想破坏信用者威慑。

3.国有商业银行应逐步实行股份制。国有商业银行应变成真正经营货币的企业,执行自主经营,不再承担政策性贷款业务,执行政企分离,建立健全的股东监管制度,提高新增贷款

4.对不良贷款进行层层处理,不能简单粗放地处理现有的不良资产,细化分类,不同类型,不同等级的不良资产在采取措施时要因地制宜,找准突破口,

调整信用结构,增加不良资产审查环节。对不良贷款单纯地围追堵截,终究是亡羊补牢的措施,应增大对新增贷款客户的营销,评估,预警,审批,贷后管理。回收监控、中间业务服务等各个环节的管理,确保注入的贷款安全有效。

6.建立激励约束机制,约束人的行为。权力和责任永远是相伴相随的,构建讲效果和节约的市场经济的贷款营销理念,责任到人,逐级考核,合理奖惩。建立和完善信贷经营管理体制,形成审批。经营。风险控制相互制约,权,责,利相结合,分级管理。分级经营的新型信贷经营管理体制,落实审批个人责任制,权责统一。

借鉴美国如何处理银行不良资产的方法

中国商业银行大量不良资产的存款大大增加了中国的金融风险,因此探索处理商业银行不良资产的有效方法,对于尽快处理中国商业银行不良资产具有很大的现实性。

1.美国商业银行处理不良资产的措施。在银行业危机中,美国一些大型银行内部也出现了大量不良资产问题,靠自己的力量解决了这些不良资产,摆脱了困境。 提取坏帐准备金。注销备用金的全额提取增强了银行消除贷款损失和抵御风险的能力。调整债权结构。根据贷款出现问题的原因和程度,银行和债权人重新协商商商业银行贷款条件,减免利息,延长贷款期限,追加担保和资产抵押,尽量增加项目的潜在价值,提高商业银行的优先偿还地位。通过法律手段。商业银行通过法律手段取得贷款抵押物的所有权,以资产拍卖收入偿还贷款损失。好银行和坏银行模式。将母银行的不良资产按公平市价连同已经分配好的储备一并转让给一家单独成立的子公司,母银行由于转让了不良资产而成为资产优良,资产充足的好银行,而子公司由于接受了不良资产而成为坏银行。

2.美国政府机关处理商业银行不良资产的措施。面对越来越深化的银行业危机,美国政府部门采取了三种方接管、存款清算和营业银行救援三种方式。美国政府以公开拍卖和暗盘竞争的方式,将接管的大量破产商业银行的资产(贷款和房地产)出售给民营企业,与民营投资者共同组成合资公司,美国政府作为有限公司的合资者,将所拥有的破产金融机构的资产作为股东投入,负责融资此外,美国政府还通过签订理财合同和资产证券化的方式,成功处置了商业银行的大量不良资产。

3.美国处理不良资产的经验对我国的启示。首先是政府机构的主导作用。美国机构从全国性和制度性的角度出发,在处理商业银行不良资产的过程中发挥了主导作用,加快了处理商业银行不良资产的步伐,大大减弱了银行倒闭给社会经济带来的动荡。改善了银行的经营环境,增强了银行处理不良资产的能力。 其次是建立了完备的法律体系,为迅速处理商业银行不良资产提供了法律上的支持和保障。 再次是及时地解决。面对严重的银行业危机,美国政府采取措施,及时解决商业银行,及时处理,效果明显,制定新的处理措施,很好地解决不良资产。这些富于创新的措施和手段为商业银行不良资产处理提供了新的思路和市场,在追求不良资产处理速度的同时,也可以最大限度地节约成本,新的措施可以给我国不良资产处理措施带来新的方向和解决办法。

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