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中小企业贷款银行不愿大幅降价

在降息之后,有许多中小企业都担心银行会通过贷款加价以转嫁息差收窄压力。在利润考核、资金成本上升、信用环境恶化等压力下,银行对中小企业的贷款定价不会如市场预想般大幅下降;而面对激烈的同业竞争,银行明年也不敢贸然提价。

在降息之后,有许多中小企业都担心银行会通过贷款加价以转嫁息差收窄压力。在利润考核、资金成本上升、信用环境恶化等压力下,银行对中小企业的贷款定价不会如市场预想般大幅下降;而面对激烈的同业竞争,银行明年也不敢贸然提价。

国有大行资金成本低,中小型银行高,而且国有大行审贷比较严格,中小型银行比较灵活,因此后者开价会稍贵,而且中小企业信用风险高,就算银行上浮40%贷出去,也难以保证贷款不会流向高利贷市场。央行降低贷款基准利率后,由于“水降船低”,整体上可能会令中小企业的贷款利率略微降低,但银行对小企业的利率上浮比例仍会维持在至少30%以上。主要是因为信用环境太差,即使上浮40%也抵补不了风险损失。同时,由于银行资金成本高企以及利润考核要求,银行并不愿意将最终利率价格降太多。

本周一全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款基础利率(LPR)平均报价仅下滑了20个基点,至5.56%,而央行一年期基准利率下降40个基点。由于LPR名义上是银行愿意为“最优质客户”给出的利率价格,因此,有市场分析人士认为,这说明从纯市场角度出发,银行并不愿意将贷款利率下降太多。截至昨日,9家LPR的报价银行均在官网上挂出了LPR平均报价以及本行的LPR价。对比可发现,国有大行LPR报价低于平均价,股份制银行LPR则高于平均价,这从侧面反映了各行的资金成本和定价策略。

央行降息后,有一些研究机构认为,银行将会把更多资产配置在高收益的中小微企业贷款上,这将令这些企业受益。央行此次降息会进一步对中国银行业明年的净息差产生压力,导致银行加速转向配置高风险高回报的资产,包括小微企业贷款。不过,有业内人士预计,这种转变不一定很明显。

早在两三年前,很多银行都提出客户向小微下沉的战略,但现在中国经济下行,信用环境恶化,中小微企业不良贷款集中爆发,因此,银行整体风险偏好低迷。未来一年,可能会将资源更集中到优质企业客户上,中小微企业要真正获益,可能要等到宏观经济环境转好,或者再降一两次息才会出现。最近市场普遍预计明年央行会再降息。因此,在降息周期下,多数商业银行都会适当延长贷款的久期,以锁定利润。例如,过去是按季度浮动、按月浮动,以后可能会半年甚至一年浮动一次。

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文章名称:《中小企业贷款银行不愿大幅降价》
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