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买错保险保费一年6万多,为啥我还劝你不要退保?

 

最近问大白最多的,还是退保的事。

一般你们考虑到要退保,肯定是已经发觉到产品不合适了。

但是,保障不好,保费太贵,投保压力很大,就一刀切地建议退保,也不适合所有人啊。

现在的局面就是,大家买保险容易,退保险很难

要是在犹豫期退,那还好,基本 0 损失。

钱去了保险公司的账户过了一趟,最后还是回到自己口袋。

要是没在犹豫期退,还交 3-5 年了,再退保就比较纠结了。

大白今天把遇到的退保比较纠结的情况讲讲,希望大家能够引以为戒。

真的不要再让自己陷入到这种进退两难的处境了。

重点先划上:了解清楚保险、找到高性价比产品后,想好了再投保

 

01

退保经济损失太大

就拿一个咨询用户A的事例讲一下:

她为自己一家人都买了X安的一些产品。

XX福:

女主每年保费 24300,保额重疾 50 万,终身寿险 100 万,

男主每年 34410,重疾 60 万,终身寿险 100 万。

X安鑫盛:

孩子是鑫X 3654 年,20 年缴费。

现在已缴费4年了,马上退保止损是否来的及?

一旦这个问题摆在面前,很多人就犯难了。

支出的保费,不算货币的时间价值,每年 62364 元,4年一共交了 249456  元。

如果退保了,这 20 多万返还的 现金价值 (点击可了解知识点)有多少?

考虑客户隐私问题,大白选择了XX福2019,无限接近用户保额保费和保障情况进行测算

男主投保情况


退保成本计算表

男主现金价值



买错了保险的案例图

女主投保情况


买错了保险的案例图

女主现金价值

孩子投保情况


买错了保险的案例图

 

孩子现金价值


买错了保险的案例图

由表格可以看到:

现在退保的话,只能拿到:

3210+30412+19900=53522 元。

相当于多交的 10 多万及收益打水漂了。

如果不退,保费 20 年,一共缴纳 1247280 元,交的保费都赶上保额了。

对比其他保险产品:

33岁女主 50 万保额昆仑健康保2.0保终身,20年缴费一年 6604 元;

100万终身寿险擎天柱20年缴费,一年 13300 元。每年合计 19904 元。

一年少交 4396 元,粗暴计算单单女主一个人 20 年节省了将近 9 万!

且重疾赔了,寿险还可以赔,比原先的保障更好

是不是觉得好亏,这种情况,大家建议是退,还是不退?

之前大白有教过大家用Excel中的PV函数了,通过它,把未来要交的保费折算到现在,要是重新投保节省的保费要远多于退保损失,就可以考虑退保了。


退保成本计算表

 

但其实,很多人是没有这个耐心去计算且理性地退保的,凭感觉退保成了最精确能够描述大家状态的词了。

有的人果断点,直接就给退了。

有的人不忍心割肉,只有硬着头皮上了。

这种情况,你来问大白也是给不了准确的答案的

因为退保就是个非常个性化的事。

大白说可以退,你又舍不得这十几万打水漂了,年纪也大了,折腾不动了,能怎么办呀!

 

02

有些健康小问题

想退保不建议退的还有一类人。

年轻健康时,不懂保险,稀里糊涂就被身边的保险代理人或是亲戚朋友的人情保单搞得抹不开面,买了不适合自己的保险。

到发觉的时候,年龄大了,不仅保费贵了,身体也有些健康小问题,就是想退也不能退了。

就拿前几天一个咨询用户王女士来说:

2014年5月,她投保了恒安标X爱的延续定期寿险(B款),保额5万,年交保费 273 元;恒安标X爱附加女性特定疾病保险(A款),保额50万,年交保费 1870 元。

直至2018年5月,发现这款产品不仅保障不好且保费很贵,她也看重了一些高性价比的消费型重疾险,就打算退掉重新换。

不料,在2019年1月公司年终体检时,王女士身体发现了一些异常,医院复查显示四级乳腺结节(线上重疾险拒赔)。

现在就是保障不好也不能退啊,她想买的高性价比产品已经买不到了;要是再退保了,连仅存的保障都会没了。

所以说,随着被保险人年龄的增大,投保标准、保费都会提高

特别是,当交了一些年后,原本的标体不健康了,再想重新投保,核保又无法通过,是想退也不建议退了

 

03

新旧产品不分伯仲

现在的重疾险竞争,大家也看到了。

很多新品都差不多,保费差距也不大,无非少一两百元保费,所谓的创新也就锦上添花,差别没那么大。

但随着产品不断更新,大家的心却是更浮躁了,总想着后面的更好,现在买的想退保。

大白一直感叹,现在人的焦虑,就是选择太多

比如昆仑健康保2.0出了之后,很多买了康惠保旗舰版的用户咨询,要不要去退掉。

其实是没必要的,虽然昆仑健康保2.0增加了癌症2次赔付、重疾医疗津贴等,保障更好。

但康惠保旗舰版整体来说还是不错的,两者的主体保障相差也不大。

如果保费相差不到10%,过了犹豫期,就不建议退了

大白之前买的产品,还不是早就被比下去了,也没想着退了重新买,毕竟年龄也大了。

很多时候,正确的时间碰不上正确的产品。能咋办呢?淡定就好了。就算今天的花之骄子,也有可能成为别人明日黄花啊。

 

04

个人不能承受沉没成本

之前,大白给了一个不退保的建议。

基本情况是这样的:

小朋友出生不久,客户就为其买了世纪X骄附加X骄重疾万能险。

每年交的保费-初始费用-保障成本(重疾险费用)后,剩下的钱就到理财账户产生收益,到期领取。大概形态如下:


保单价值分析图

0岁投保时,保费 12000 元,重疾保额10万元。

现在来看,对比一般的少儿重疾险,如安邦和谐慧馨安,10万保额重疾111元左右,这款是 12000 元,贵120倍

且交了7年之后,拉IRR函数 ,算出的实际收益率是 1.71%,很低。

那要不要退保?

前期大白根据这款产品的实际收益率测算,的确收益太低,且保障较差。

考虑到小孩子年龄较小,换成其他保障更全价格更便宜的保险,节省的成本要比退保的损失要大。

所以就给了退保的建议。

但是,最终跟客户深入沟通后,了解到他的具体情况,最后认为不退可能更符合用户的需求。

沟通的不退保的前提条件,大概有下面几方面:

 

1.客户购买的是一款万能险,买了7年,现在保单里面的钱产生的收益,基本可以cover掉每年的初始费用。且后期会进行返还,算是亏损慢慢在回本,客户会认为,现在一下子退了,亏损就成了沉没成本了,补不回来了,对这块,心理上比较抵触。

2.客户目前预算不紧张,有闲置资金进行理财,不差“套牢”的这点钱

3.现在虽然收益虽然也很低,但已经勉强可以弥补之前的损失,不亏不赚了,虽然根据机会成本来看,不亏不赚就是亏了,但比贸然退保要保守,客户也更容易接受些。

4.同时,客户前期在看大白公号科普后,其实已经买了一些新的保障进行加保。

 

综上所述,因为以上前提条件的存在,大白才给出了不退保建议,比较符合客户心理需求和暂时求全的需要。

 

05

大白小结

看到了没,给退保建议其实是非常个性化的,要根据每个人综合情况考虑后,才能决定。

毕竟很多事情,都不能一概而论,

一旦这些前提条件换了,比如用户本身预算已经压力很大,且保障真的不行,就只有退保了

之前大白也说过,只有同时满足下面3个条件,大白才建议退保。

1.以前买的产品确实很坑,或者说买了不适合自己的产品;

2.身体状况良好,购买新品不会被加费、除外或拒保,或者加费预算可以承受

3.节省的保费远多于退保损失。

其他的情况,就要慎重了。

不过,大白写不退保,并不是单纯建议大家不退保的。

对大多数人来说,退保都只是「最后的选择」。

尤其是在投保的前两年,贸然退保会损失一大笔钱。

只是有些时候,用户处境进退两难的状况下,可能不退保算一种比较求全的方式。

当然,大家最好一开始就选准保险产品,慎重配置保险,就不会有这些烦心事了。

可能很多朋友会跟大白说,哎呀,我不懂这些啊,我不太了解啊,代理人一说,我就买了。

中国人的确有个缺点,就是不太会拒绝,往往人情一过来,就一句,他说都说了,就买了吧。

这样一来,人情是顾上了,自己的腰包没有顾上。还是那句话,搞懂保险,选准保险,再买保险。

最后就是再强调一下4个观点:

1.对于一些刚买比较坑的保险的人,且还在犹豫期的,就一定要退了。

2.如果考虑清楚要退保了,就果断决绝。就像抛弃前男友一样,不要害怕沉没成本太高,后面会让你损失更多。

3.一定要符合新产品的健康告知,过了等待期再退!一定要符合新产品的健康告知,过了等待期再退!一定要符合新产品的健康告知,过了等待期再退!重要事情说三遍

4.具体的退保方式和退保的成本计算,大白之前在退保的时候已经讲得很明确了,买错了保险,要不要退?今天说清楚了!不懂的可以再去温习一遍。

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