欢迎光临
我们一直在努力

意外险如何采购?意外险采购指南奉上

在本文的开篇,请检查自己有没有购买医保,这是购买一切商业保险的前提。无论是新农合、职工医保、城镇居民医保、灵活就业医保,立刻!赶紧!麻溜去买上!不问过往、价格低廉、童叟无欺,这是国家对我们的爱。

今天加更一篇意外险采购指南,各位看官按需取用。就那几十几百块钱的东西,随便买买得了?NONONO!衣服可以乱买,商业保险可千万别乱买。在不同的年龄阶段有不同的经济责任,不同的收入对应不同的预算,一些特殊场景还要针对性购买。

而意外险以杠杆高出名,费用低,保额高,是一个收入不敏感的险种。如果你是一个对小概率事件极度不屑的人,认为意外永远不会到来,那么看到这里可以点一下左上角,看到那个×没有?本文只科普,不负责唤醒成年人的保险意识。真心觉得自己压力山大,上有老下有小,都指望着你的收入过活的,请留下耐心看完。

A 按年龄阶段

                   青壮年时期                  

这个时期是一个人一生中创造最多收入的时期,也是经济责任最重的时期,你的每一个决策都关乎父母、孩子、配偶的幸福,无论你手头再怎么拮据,给自己买一个1年几百块的意外险就是对家人最大的负责和关爱。

这个年龄阶段最大的风险来自于意外身故和伤残导致的家庭收入来源中断。那么意外身故/伤残就是要重点关注的保障责任,做到足额保障就是第一要义。

足额的标准是什么?

参考以下判断标准:

1> 年收入

2> 未来可能的开支,包括生活开支、房贷、孩子的教育,老人的养老等。

对于标准1,在年收入的基础上乘以5-10倍,是一个合理的保额范围,确保万一出险,家人得到的经济补偿尚能维持目前生活水平5-10年,不至于立刻返贫。

对于标准2,考虑的因素更复杂一点,如果能估算到一个合理的数字也可。

不建议你过分超额投保,因为意外险是一个比较暧昧的险种,对意外的判定也有人为可操作的因素在里面(注意:被保人自杀、投保人故意杀害被保人都是不保的哦)。

比如一个年收入5万的人,给自己买一个1000万的意外险,先且抛开贵不贵、有没有资格买的问题,就这行为保险公司完全有理由怀疑你有骗保的意图,在理赔时会困难重重。

知道了自己的合理保额后无论你从什么渠道购买,请把眼睛死死盯着保障责任里面的“意外身故”和“意外伤残”保额。

当然,在满足了高保额的需求下,可以兼顾其他保障责任,比如意外医疗0免赔,不限社保用药,或者加点意外住院津贴这样的收入损失补偿,体验感更好。

目前市面上的意外险很难做到一款产品覆盖所有需求,但是可以做一个合理搭配。

比如一个意外身故/伤残责任保额低、意外医疗责任0免赔、不限社保用药的产品(可能就100来块钱),搭配一个意外身故/伤残保额高、但可能限社保用药带免赔额的产品(100万保额300块钱左右),这样不超过500块钱一年就可以为家里的顶梁柱做到身故/伤残高保额,同时也兼顾了小刮小擦的医疗报销体验,不差钱的可以再加码。

某些意外险还带猝死责任,要知道每多保一种责任,意外险产品的价格就会增加,如果已配置足额的定期寿险可以忽略。

                 儿童时期                 

儿童阶段是一个各项身体指标和能力逐渐完善的阶段,比如协调性,比如对肢体的掌控能力还有自我保护意识。

这一阶段出现较多的风险有意外摔伤、烫伤,无意中损害他人财物、身体健康等。

而且小孩子一般都是全家人的宝贝,遇到一点小刮小擦也是心疼的不得了,那么意外医疗的体验感也非常重要,家人都希望给他们最好的。

> 如果是预算极度有限,几十块也能买到保障常见意外场景的产品,猫抓狗咬、烧伤烫伤、摔倒骨折、脱臼等等,意外门诊/住院2万额度,不限社保用药,意外身故/伤残30万保额(注意10岁以下儿童身故保额有20万的限制,10-18岁未成年身故保额有50万限制)。

>如果预算相对宽松,可以考虑搭配一个含私立医院及公立医院特需部的产品,免排队,用好药,服务好,体验佳,一年也不超过400块。

> 如果家里孩子是个活泼好动的小顽皮,经常不小心弄坏别人的东西,或者导致同学受伤,可以去市面上挑选一款带“青少年责任”的产品,孩子造成的损失让保险公司来买单。

                  老年时期                

老年时期处于新陈代谢变慢、身体机能下降的阶段,钙质流失,骨质疏松,肌肉萎缩,肌肉对骨头的缓冲保护效果也变差,所以身边偶有听到某个长者跌倒骨折。

而往往由于老年人恢复能力差,治疗和康复费用也比青壮年多,通过保险转嫁这部分费用风险,也是必要的。

市面上针对老年人的产品也不多,老年人买意外险也有年龄的限制,大部分产品都限制在60-65周岁以下,极少可保到80周岁,杠杆比较小。而高龄老人日常活动量也较少,反而是50-65周岁的老人日常外出活动量大,意外风险也大。

老年人的意外险重点关注意外医疗责任,尽量选择含自费药、无免赔额或低免赔额的产品;

如果经济条件允许,可以考虑含私立医院报销的产品,就医环境好。

B 按特殊场景

                   高危职业                   

意外险虽然对年龄比较友好,但是对职业的限制比较多,一般费用低廉的都是针对不超过3类或者4类职业,高保额的计划可能限制在2类职业内。

比如货车司机、建筑工人,这些人群每天都面临着比一般办公室人员更大的意外风险,市面上也有部分公司开发了针对这种高危职业的意外险产品,唯一的缺点就是保额不高,保费较贵。

但是基于这些人群的家庭责任较重考虑,也应该配置上。

这里要提醒的是,在已购意外险保障期间内如果存在职业更换,且职业风险超出原产品规定范围内的情况(比如由2类职业变成5类职业),应第一时间打保险公司电话报备,保险公司会做出退保处理,可转投其他能保的意外险。

                   出差达人                  

有一部分人员常年在外出差,比如投行人员、四大的审计人员等,乘坐飞机等公共交通工具的时间比较多。

> 加大航空等公共交通工具意外的保额;

> 关注一下带航班延误责任的产品。

                  旅游达人                   

喜欢境外游的朋友,在每次出行前都要注意配置旅游意外险,如果有高危行程(潜水、穿越不发达地区等)还要针对性地购买,一般重点关注以下责任。

> 紧急救援责任,含医疗送返和转运服务,特殊情况(比如此次新冠)可能需要包机转运回国,费用高昂;

> 高额意外医疗责任,国外尤其是欧美发达国家治疗费用远高于国内;

> 涵盖疾病医疗责任,医疗费直付,旅游过程中遇到突发疾病无需垫付费用;

> 行李/证件丢失、航班延误等。

【免责声明】资讯内容中如有提及保险产品信息仅供参考,具体请以保险公司官方正式条款为准;如需了解更多信息,请关注微信公众号【东哥谈保】!

郑重声明:本文版权归原作者所有,转载文章仅为传播更多信息之目的,如作者信息标记有误,请第一时间联系我们修改或删除,谢谢。584255012@qq.com
分享到: 更多 (0)

更专业 更方便