玩卡资讯继建行之后，又一家重量级银行杀入网贷资金存管领域。互金咖获悉，6月28日，招商银行与拍拍贷客户资金存管系统终于正式上线。
此前，自从双方于2015 年11月举行战略发布会，到如今正式上线，前后历经了紧锣密鼓的数轮接洽、开发、测试、仿真实验，耗时长达17个月。
在拍拍贷 CEO 张俊看来，风控严谨、影响力强的银行入局，意味着网贷行业越来越被社会所认可，最终将达到用户、银行与行业的三赢。对用户来说，网贷平台无法挪用用户资金，极大降低了非法集资与平台道德风险发生的可能。
据互金咖了解，与大部分网贷平台相比，拍拍贷历时较长主要是因为平台存量用户和存量业务庞大；平台交易以散标为主而非产品；用户还款的笔数多，金额小。这对拍拍贷和存管银行的业务梳理和系统梳理都提出了很高的要求。
此外，为了达到存管要求，一方面，拍拍贷从业务角度对现有的产品进行了一轮梳理以符合存管要求，如实名认证、银行卡鉴权、受托支付等。另一方面，拍拍贷也从技术层面对现有的系统进行了多次升级，确保小额、分散、高频的交易能顺利在存管条件下实施。
“后续招行的存管系统可能也会升级，两边还需要逐步磨合。”对此，拍拍贷有关负责人表示。
而从网贷平台资金存管进展来看，作为老牌平台的拍拍贷尚且耗时超过一年半时间，可见行业整体准入门槛仍然高企。
统计结果显示，银行对实缴资本和高级管理人员最为重视，其次是运营时间。其他考量因素分别包括注册资本、信息披露和风险管理、背景及交易额等。
银行直连一次性上线
据互金咖了解，拍拍贷上线的存管系统是银行直连系统，采取的是一次性上线的方式。届时，双方将通过专线进行联接，所有借贷资金存管业务均通过存管系统的各类业务接口完成处理。
目前，市场主流的存管银行授权方式有三种，分别是免密、短信验证和密码验证。但是，密码验证需要银行提供页面，涉及多次页面跳转。
“因此，考虑到拍拍贷用户的体验，平台最终和招商确认采用短信验证的方式实现授权。”对此，前述拍拍贷有关负责人称。“平台信息流和资金流已经做到完全分离，并且资金流会对业务流的逻辑进行二次校验。这对于系统的稳定性、高效性都是一个重大突破。”
截至目前，网贷资金存管主要有直接存管、嵌入式存管、联合存管三种模式。其中，直连方式最符合监管要求。
盈灿科技研究员熊天平表示，在直接存管模式下，银行会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、以及根据实际情况开设的风险备用金账户和担保公司账户。存管银行会监管投借人账户的充值、提现等支付结算和资金流向。
资金存管上线之后，平台将不得在未经客户授权的情况下使用用户资金。此举的好处在于，一是资金隔离。用户资金和平台资金实行账户分离，分账管理；二是交易安全。所有的资金交易，存管系统都会进行借贷关系校验；三是账户独立。用户在存管银行开通的账户为独立子账户，账户信息由银行保管。
上述拍拍贷有关负责人表示，存管上线后，现有的充值、提现、还款流程不会受到影响。如果用户修改身份信息（姓名、证件号）则会将绑定的银行卡解绑。但不排除后续招行可能会根据监管的要求调整操作流程。
“目前，拍拍贷尽可能地以不打扰用户的方式开展存管业务。通过与招行采用批量交易授权的方式，最大限度减少对用户体验的影响。”对此，该负责人如是说。“但用户在投资过程中面临的两个最大变化在于，一是注册环节会收到招商银行发送的短信验证码；二是充值投资环节由于招商处理需要时间可能会出现一定延时。”
行业准入门槛仍然高企
另据融360数据不完全统计，截至2017年6月25日，已经上线银行存管业务的网贷平台共计达282家，占P2P网贷行业正常运营平台总数量之比也仅录得一成左右。
融360通过对多家银行存管准入条件的调查显示，今年以来，银行准入门槛和费用并未因此而降低。比如资金实力高低在平台能否上线存管中起着重要作用。
前述拍拍贷有关负责人也称，全国性、国资背景的商业银行鲜有参与，主要是对合作平台的技术实力、安全性等要求也更高。
此前，平安银行及建设银行曝光的存管细节也显示，对平台的实力背景较为看重，平台是否为国资或上市公司性质，或是否有风投成分等因素都有硬性的要求，且对平台交易规模都有着一定的标准。
此外，存管银行对财务、风险事件、IT技术、标的利率、客户量、平台人员、坏账率、经营地、实体门店、成立时间、分散度、持续性、业务真实性等也有不同程度的要求。
除上述隐性门槛要求外，银行还要求提供诸多材料以供审批使用，各家银行要求的资料大同小异，一般银行规模越大，准备资料越多。总之，银行要求平台提供的资料细而杂，但重点突出，着重关注平台的资产规模、背景、风控、可持续性。
从实际接入情况来看，融360统计的上线平台数据显示，超过一半银行对注册资本的要求在5000万以上：注册资本在1亿元（含1亿元）以上的有81家，占比30.22%；5000万（含5000万元）到1亿元的有110家，占比41.04%；1000万元（含1000万元）到5000万元的有72家，占比26.87%；不到1000万的有5家，占比仅1.87%。并且，尽管银行对实缴资金的要求比注册资本稍低，但实缴资金基本都在1000万元以上。